2021/11/19 17:04:57

Кредитная история

Кредитная история — информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Содержание

В составе кредитной истории три части: титульная часть, основная часть и закрытая часть.

Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории — физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заёмщика. Более подробно можно прочитать в Федеральном законе.

Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам — дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платеж и т. д.

Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения.

Кредитная история разглашается:

  • субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
  • пользователю кредитной истории — по его запросу с согласия субъекта кредитной истории;
  • в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;
  • в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Согласно законопроекту, который был внесен правительством РФ в Государственную думу в последний рабочий день 2013 года, банки и микрофинансовые организации будут обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию о заемщиках-юридических лицах и индивидуальных предпринимателях без их согласия, по физическим лицам направление информации будет осуществляться лишь при наличии согласия клиента на проведение данной процедуры. Банковская цифровизация: ускоренное импортозамещение и переход на инновации. Обзор и рейтинг TAdviser 13.2 т

В документе также дается определение пользователя кредитной истории, регламентируется процедура уступки прав требования и смены кредитора по кредитным договорам, а также прописывается норма по отображению в кредитной истории полной стоимости займа. Помимо этого, вся информация о судебном взыскании задолженности по гражданско-правовым договорам, помимо кредитных договоров, теперь будет передаваться в БКИ. Все бюро кредитных историй в свою очередь, будут обязаны передавать информацию о субъектах кредитной истории государственным органам, судам, нотариусам, согласно запросам в рамках их деятельности.

Кредитование в России

Кредитный скоринг

Основная статья: Кредитный скоринг

2022: На Госуслугах россияне теперь могут получить свою кредитную историю

В конце мая 2022 года премьер-министр Михаил Мишустин подписал распоряжение, которым расширил перечень доступных в электронной форме государственных услуг. Одна из них - услуга по предоставлению сведений из государственного реестра бюро кредитных историй. здесь.

2021: Страны ЕАЭС начали обмениваться кредитными историями граждан

19 ноября 2021 года страны Евразийского экономического союза (ЕАЭС) договорились об обмене данными из кредитных историй граждан.

Как пояснил премьер-министр РФ Михаил Мишустин на заседании межправсовета ЕАЭС в Ереване, граждане России, Казахстана, Белоруссии, Киргизии и Армении «получат равные возможности при обращении за займами на территории всего союза». Таким образом, россияне смогут брать кредиты в банках Белоруссии, Казахстана, Киргизии и Армении, а жители этих стран — в российских банках, отмечают «Ведомости».

Прежде банки неохотно выдавали кредиты нерезидентам, в том числе из-за сложности проверки заемщика. После подписания соглашения странами-членами Евразийского экономического союза для принятия решения о кредитовании гражданина ЕАЭС банки в этих странах смогут проверять историю клиента вне зависимости от того, гражданином какой из этих стран он является.

Страны ЕАЭС начали обмениваться кредитными историями граждан

Если заемщик-иностранец получит кредит и не вернет в стране ЕАЭС, то на родине при получении кредита у него возникнут проблемы из-за плохой кредитной истории.

Ранее в разговоре с «Коммерсатом» председатель совета директоров коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева, комментируя планы стран ЕАСЭ обмениваться данными из кредитных историй, отмечала, что взыскать долги за рубежом теоретически можно через судебных приставов.

«
Мы обращаемся к нашим зарубежным коллегам, когда отечественный заемщик скрывается на территории других стран. И они обращаются к нам, когда должник находится в России, и обычно нам удается взыскать долг, — говорила она.
»

При этом Докучаева подчеркивала, что взыскание задолженности возможно было, как правило, когда речь шла о крупных суммах, а по небольшим долгам такой практики не было.[1]

2020

Центробанк ужесточает нормы обработки информации для БКИ

В конце октября 2020 года Центробанк РФ опубликовал положение, в рамках которого регулятор решил ужесточить требования к информации, передаваемой в кредитные истории.

Как пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на этот документ, кредитные данные будут признаны регулятором недостоверными или подозрительными, если их источник зарегистрирован как юрлицо менее трех лет назад и впервые передал сведения в бюро менее шести месяцев назад.

Кроме того, ЦБ намерен оценивать информацию как подозрительную, если договор по кредиту заключен менее трех лет назад, нет никаких данных о просрочках или несвоевременных платежах. Под эту же категорию попадут данные о заключенном соглашении и расторгнутом менее чем через две недели.

ЦБ РФ ужесточает нормы обработки информации для БКИ

По мнению опрошенных изданием участников рынка, инициатива регулятора посвящена унификации форматов передачи и хранения данных в БКИ, дополнительных вложений в технологии НБКИ изменения не потребуют. Также новые требования — продолжение работы ЦБ по реформированию рынка БКИ с введением квалифицированных бюро.

На позицию ЦБ повлияла и участившаяся практика введения государственных мер поддержки заемщиков, считают представители БКИ. Документ разработан регулятором для стандартизации кредитных отчетов, а также для борьбы с фальсификацией кредитных историй, полагает гендиректор Артур Александрович.

Основатель компании «Баланс-Платформа» Леван Назаров согласен, что инициативы ЦБ «наверняка усложнят процесс работы, так как потребуют от БКИ новых мощностей не только для сбора, но и для хранения информации, а от банков — времени и ресурсов для адаптации к новым реалиям».

Один из собеседников газеты выразил опасение, что за счет введения единого формата будут устранены конкурентные преимущества отдельных БКИ, могут пострадать сервисные услуги для кредиторов.[2]

Сбербанк предоставил корпоративным клиентам доступ к кредитной истории

Сбербанк совместно с HES Fintech в январе 2020 года предоставил своим корпоративным клиентам доступ к кредитной истории через «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Клиентам доступны отчеты из «Объединенного Кредитного Бюро» (ОКБ) и «Национального бюро кредитных историй» (НБКИ). Сервис позволяет выявить возможные негативные аспекты кредитной истории, своевременно внести корректировки и избавиться от ошибок в персональных данных или кредитной информации.

Стоимость отчета с кредитной историей для индивидуальных предпринимателей — 960 рублей, для юридических лиц — 1490 рублей.

«
Алексей Шашкин, директор дивизиона «Малый и микро бизнес» Сбербанка: «По действующему законодательству для получения кредитной истории субъекту нужно лично обратиться в кредитное бюро и пройти процедуру персональной идентификации. В отделениях некоторых банков, которым кредитные бюро доверяют идентификацию, также можно купить отчет о своей кредитной истории. Есть и онлайн-сервисы с предложениями покупки отчетов через интернет, в этом случае клиенту необходимо лично явиться в офис идентифицирующей организации. Сервис для клиентов Сбербанка реализован по принципу «одного окна» — заказал, оплатил, получил. Теперь не нужно собирать пакет документов и проходить дополнительную идентификацию. Это сэкономит время наших клиентов».
»

2019

Россияне могут узнать личный кредитный рейтинг

Россияне с 31 января смогут узнать свой персональный кредитный рейтинг, который будет учитывать в том числе наличие просрочек платежей, уровень долговой нагрузки, «возраст» кредитной истории, чтобы определить уровень кредитного риска человека.

Персональный кредитный рейтинг закреплен в поправках к федеральному закону «О кредитных историях». Документ предусматривает, что вместе с кредитным отчетом бюро кредитных историй будут выдавать заемщику его индивидуальный рейтинг в баллах: чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска человека.

Более того, теперь россияне смогут получить кредитный отчет два раза бесплатно: по одному разу в бумажной и электронной формах. Также появилась возможность запросить кредитный отчет через дистанционные каналы, например, через личные кабинеты банков или с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Ранее Объединенное кредитное бюро по итогам проведенной оценки сообщило, что более 60,5 млн россиян (78%) имеют высокий кредитный рейтинг. Средний рейтинг у 9% заемщиков, или 7,4 млн человек, низкий кредитный рейтинг имеют 13%, или 9,8 млн человек.

Как испортить свою кредитную историю?

Бюро кредитных историй (в России таких организаций — 13) считает недобросовестными тех заемщиков, кто[3]:

  • несвоевременно выплачивает проценты по кредиту;
  • не вовремя вносит платежи по основному телу кредита без уважительных причин;
  • есть серьезные просрочки, но за рефинансированием заемщик не обращался;
  • были проблемные кредиты из-за мошенников, которые получили деньги, воспользовавшись документами другого человека;
  • банк по какой-то причине не отправил в Бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита заемщиком;
  • заемщик судится с банком;
  • есть задолженности по коммунальным платежам, алиментам или штрафам, которые выплачиваются принудительно после судебного процесса.

Все указанные причины являются для банка и даже некоторых МФО достаточными для отказа в выдаче кредита. Заемщик при этом может не знать о том, что на его имя кто-то взял кредит, равно как и о том, что банк не отметил возврат заемных средств.

По данным участников Ассоциации развития возвратного лизинга, среди наиболее часто встречающихся причин невозврата долга — оспаривание суммы задолженности, ухудшение финансового состояния, потеря работы, непонимание условий кредитования, нежелание погашать кредит.

Как получить деньги, если кредитная история испорчена?

Если деньги нужны, а банк не дает кредит из-за испорченной кредитной истории, не стоит отчаиваться, выход есть — даже не один, а несколько.

Оформление кредитной карты с установленным лимитом. Сделать это можно практически в любом банке, если нужна не очень большая сумма. Большинство банков выдаст такую карту, поскольку риски для них минимальны: средства, которые можно получить таким образом, невелики. При помощи кредитной карты можно исправить свою историю — для этого нужно снимать небольшие суммы денег и возвращать их раньше установленного банком срока. Минусов у такого способа практически нет.

Микрозайм. Его может выдать МФО, такие организации обычно оформляют займы без дополнительных проверок, предоставления справок о доходах и поручительства. Деньги выдают на руки в течение нескольких минут после обращения заявителя. Проблема с микрозаймами в том, что на них начисляют большие проценты. Вернуть такой заем лучше досрочно, поскольку МФО также передают данные в Бюро кредитных историй.

Возвратный лизинг. Относительно новый финансовый инструмент, который дает возможность получить средства в залог имущества. Этот вариант доступен как частным, так и юридическим лицам. У лизинга большой плюс в том, что договор можно оформить на долгий срок, кроме того, необходимо минимум времени и документов для того, чтобы получить финансирование. Минус в том, что если условия грубо нарушены, то у лизингодателя есть право договор расторгнуть, а имущество оставить себе.

Кредит у частного лица. Да, занять деньги можно и у друзей, родственников, знакомых или у тех людей, кто занимается этим профессионально. Плюсы в том, что можно получить деньги быстро. Минусов гораздо больше: например, если возврат долга просрочить, отношения можно серьезно испортить. Или же выплачивать крупные проценты по займу, установленные «профессиональным» кредитором. Но если этот кредитор — представитель теневой структуры, проблем потом будет много.

В банке. Если бы банки отказывали всем заемщикам с проблемными кредитными историями, объем кредитования упал бы в несколько раз. Банкам выгодно помогать своим клиентам, для чего существуют специальные программы. У них несколько плюсов. Так, кроме возможности получения денег, заемщик может исправить свою кредитную историю при помощи такой программы. Правда, только в случае, если кредит будет выплачен полностью и в срок.

Еще один вариант — рефинансирование кредита, когда для погашения предыдущего кредита выделяется новый. Но в этом случае стоит тщательно рассчитать свои возможности. Если заемщик не смог вернуть первый кредит, каким образом он собирается рассчитываться со вторым?

В целом, банки — основной источник кредитных средств. По нашей оценке, доля остальных каналов незначительна и составляет доли процентов по отношению к банковскому сектору. Что касается дополнительных источников получения средств, наиболее популярными у частных лиц являются МФО, теневые структуры, ломбарды, займы под ПТС, знакомые и друзья, займы под квартиру.

2012: 32% заемщиков не имеют кредитной истории

По данным Equifax (декабрь 2012 г), в России значительно сократилось количество заемщиков, у которых нет кредитной истории. Если в 2008 году таких было больше половины (57 процентов), то к концу 2012 года их осталось только 32 процента.

Примечания