Цифровой рубль

Основная статья: Национальные криптовалюты

2024

Расходы на внедрение системы цифрового рубля составляют в ₽100 млн

Внедрение цифрового рубля обходится одному российскому банку в среднем в ₽100 млн, сообщил глава Ассоциации банков России Анатолий Козлачков в декабре 2024 года. По его словам, реализация проекта требует значительных вложений, что вызывает обеспокоенность среди кредитных организаций.

Согласно исследованию компании «Яков и партнеры», затраты банковского сектора на внедрение цифрового рубля могут составить от ₽30 млрд до ₽50 млрд. Основные расходы связаны с обеспечением кибербезопасности, модернизацией оборудования, созданием шлюзов для подключения к системе Центробанка, а также обучением сотрудников и адаптацией программного обеспечения. Один из банков, участвующих в пилотном проекте, уже инвестировал ₽150 млн, при этом основной объем средств направлен на строительство инфраструктуры безопасности.

Внедрение системы цифрового рубля обходится банку в ₽100 млн

Анатолий Козлачков подчеркнул, что издержки особенно тяжело ложатся на банки с базовыми лицензиями, чей капитал в некоторых случаях составляет всего ₽300 млн. Он предложил дифференцировать подходы и учитывать специфику каждого участника рынка. Отдельное внимание было уделено риску оттока ликвидности из банковской системы в результате перехода на цифровой рубль.Российский рынок облачных ИБ-сервисов только формируется 2.5 т

На парламентских слушаниях также обсуждалась активность банков в рамках пилотного проекта. На данный момент к эксперименту подключены 13 банков, среди которых ВТБ, Газпромбанк, Промсвязьбанк и Альфа-Банк. Ожидается, что к ним присоединятся еще 17 банков, включая Сбербанк и Россельхозбанк. В проекте планируется участие от 100 до 200 кредитных организаций, что потребует значительных инвестиций со стороны отрасли.

По прогнозам, экономический эффект от внедрения цифрового рубля для банковской системы может составить от ₽17 млрд до ₽61 млрд в год. Эти средства связаны с оптимизацией расходов на проведение операций и снижением затрат на обслуживание платежной инфраструктуры.

В начале декабря 2024 года президент России Владимир Путин поручил обеспечить доступность расчетов цифровым рублем для всех граждан к 1 июля 2025 года.^[1][2]

Старт второго этапа пилотного проекта

В середине октября 2024 года стало известно о начале второго этапа пилотного проекта по использованию цифрового рубля. К нему присоединились 12 банков, а еще три кредитные организации подключаться в ближайшее время. Об этом рассказала первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова.

В следующем году мы ожидаем еще порядка 14-15 банков, которые в целом, если говорить об их доле на рынке, дадут возможность покрыть сервисами цифрового рубля порядка 80% всех клиентов, которые пользуются финансовыми услугами, - сообщила Скоробогатова, выступая на одном из форумов финансовых технологий 17 октября 2024 года.

В России стартовал второй этап пилотного проекта по использованию цифрового рубля

Во втором этапе пилотного проекта по использованию цифрового рубля участвуют следующие системно значимые кредитные организации: Альфа-банк, ВТБ, Промсвязьбанк, Росбанк, Газпромбанк, Совкомбанк, Сбербанк, Россельхозбанк и Т-Банк. Таким образом, из 13 системно значимых банков о своем намерении подключиться к платформе пока не заявляли МКБ, банк Открытие (объединяется с ВТБ), а также две российские «дочки» иностранных банков - Юникредит банка и Райффайзенбанка, отмечает Интерфакс.

Как сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в середине октября 2024 года, регулятор планирует штрафовать системно значимые кредитные организации, которые не смогут обеспечить клиентам доступ к операциям с цифровым рублем к 1 июля 2025 года.

По цифровому рублю мы планируем начало масштабного внедрения, мы целимся в это в середине следующего года, но для этого должна закончиться пилотная стадия успешно. И мы перейдем к массовому внедрению, только когда будем уверены, что все работает так, как нужно, - добавила она.

Банкам с универсальной лицензией предоставляется больше времени на доработку своих систем - до 1 июля 2026 года, другим кредитным организациям - до 1 июля 2027 года.^[3]

ЦБ расширил пилот по цифровому рублю. Теперь доступны переводы между компаниями и гражданами, оплата товаров и услуг

Центральный банк России расширил пилотный проект по внедрению цифрового рубля. С 1 сентября 2024 года он включит в себя новые возможности, такие как переводы между компаниями и гражданами, а также оплата товаров и услуг. В рамках расширения проекта общее количество участников значительно увеличится: число физических лиц возрастет с 600 до 9 тыс., а число компаний — с 22 до 1200. О этом регулятор рассказал 30 августа 2024 года.

Операции с цифровым рублем будут по-прежнему доступны клиентам тех же 12 банков, которые участвуют в пилотировании с момента его запуска в августе 2023 года. Среди новых операций, доступных для тестирования, будет оплата по динамическому QR-коду и переводы между компаниями. Эти функции дополнят уже существующие возможности, включая открытие, закрытие и пополнение счетов цифрового рубля, переводы между гражданами, оплату товаров и услуг, а также автоплатежи на основе смарт-контрактов.

Пилот по цифровому рублю расширится с прежним числом банков-участников

За год, прошедший с начала пилотного проекта, участники провели почти 40 тыс. операций с использованием цифрового рубля, включая 30 тыс. переводов между гражданами и 9 тыс. оплат товаров и услуг. Из этих операций 4 тыс. были выполнены с использованием смарт-контрактов, что подчеркивает востребованность и эффективность новой цифровой валюты.

Ожидается, что ко второму этапу пилота присоединятся еще 19 банков. Как передает агентство, среди кредитных организаций, которые уже заключили договор с Центральным банком и сейчас настраивают свои системы для подключения, находятся такие крупные игроки, как Сбербанк, ТБанк (ранее Тинькофф банк), РСХБ, банк «Русский стандарт», Новикомбанк, банк «Точка», а также банки «Центр-инвест», «Кубань-кредит» и другие.^[4]

Как в России развивается цифровой рубль. Основные этапы

В начале июля 2024 года в ЦБ РФ сообщили о расширении тестирования цифрового рубля. пилот будет расширен до 9 тыс. физических лиц и 1,2 тыс. юридических.

Мы расширяем свой пилот на реальных операциях с 1 сентября. Напомню, сейчас 12 банков, 19 у нас в стадии подключения. Мы хотим значительно, в десятки раз, увеличить количество физических и юридических лиц, которые будут участвовать в пилоте, — сказала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в начале июля 2024 года.

По ее словам, у регулятора огромное количество заявок и пожеланий от граждан и бизнеса через банки, которые хотят пользоваться цифровым рублем и «очень требуют расширения проекта на все банки и на большое количество участников». Скоробогатова считает, что цифровой рубль будет очень активно развиваться во втором полугодии 2024 года и в 2025 году.

Первый зампред председателя ЦБ добавила, что Центробанк также прорабатвает возможность тестирование расчетов с использованием цифрового рубля с некоторыми странами. О каких именно странах идет речь, она не уточнила. По словам Скоробогатовой, сроках реализации таких планов говорить пока рано.

В начале июня 2024 года мэр Москвы Сергей Собянин и Ольга Скоробогатова подписали соглашение о сотрудничестве по развитию платформы цифрового рубля. После массового внедрения национальной цифровой валюты пассажиры смогут оплачивать таким способом проезд, парковку и другие услуги московского транспорта.

Цифровой рубль должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными рублями. Эмитентом цифрового рубля, который будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на специальной платформе, станет Банк России. Коммерческим банкам достанется роль посредников между регулятором и пользователями.

В России появились первые схемы мошенничества с цифровым рублем

4 июля 2024 года стало известно о появлении в России первых схем мошенничества с цифровым рублем, несмотря на то, что новая форма национальной валюты еще не поступила в оборот. Злоумышленники уже активно используют различные методы для получения доступа к личным данным и финансовым средствам граждан под предлогом операций с цифровым рублем.

Член комитета Госдумы по информполитике Антон Немкин предупредил о нескольких видах мошеннических схем, связанных с цифровым рублем. Среди них – рассылка поддельных сообщений и электронных писем, имитирующих официальные уведомления от банков, с предложением перейти по ссылке и ввести данные для доступа к цифровому рублю.

Стало известно о появлении в России первых схем мошенничества с цифровым рублем

Другой распространенный метод – создание фальшивых приложений и веб-сайтов, маскирующихся под официальные платформы для работы с цифровым рублем. Пользователи, вводя свои данные на таких ресурсах, рискуют передать их мошенникам.

Кроме того, злоумышленники предлагают гражданам «инвестиционные возможности» с использованием цифрового рубля, обещая высокую прибыль. В результате доверчивые пользователи могут потерять вложенные средства.

Ситуацию осложняет низкий уровень осведомленности населения о цифровом рубле. По данным опросов, более 30% россиян не знают о появлении новой формы национальной валюты, а 35% не понимают ее назначения.

Антон Немкин отметил: Это очень печальный показатель, учитывая тот факт, что внедрять цифровую валюту в массовый оборот Банк России намерен после завершения ее тестирования – уже в 2025 году.

Для защиты от мошенничества эксперты рекомендуют гражданам быть бдительными, следить за новостями о методах обмана, использовать двухфакторную аутентификацию и проверять подлинность всех сообщений и предложений, связанных с цифровым рублем.^[5]

Исследователи: Цифровой рубль принесет сотни миллиардов ежегодной выгоды и бизнесу, и банкам

Цифровой рубль принесет сотни миллиардов ежегодной выгоды и бизнесу, и банкам. В этом уверены исследователи «Яков и партнеры» и Центрального университета. Их аналитики вычислили^[6], что только эффект от упрощения трансграничных переводов из-за развития третьей формы денег может достигнуть 103 млрд рублей в год.

В целом же, при активном внедрении цифрового рубля ЦБ и банками, суммарный эффект может быть больше 300 млрд ежегодно. Среди главных плюсов, помимо упрощения переводов без использования SWIFT, выделяют снижение комиссии за эквайринг (в первую очередь, для розницы), внедрение новых продуктов, оптимизацию управления финансами.

Как рассказал один из авторов отчета^[7], директор центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета Илья Иванинский, было проработано несколько сценариев внедрения цифрового рубля в России и в каждом из них создается значимый эффект для российской экономики.

Однако, эксперты оговариваются, что для получения многочисленных выгод предстоит провести большую работу: разработать и оптимизировать клиентские пути, внести изменения в методы регулирования и провести масштабную информационную кампанию для преодоления скептического отношения к цифровому рублю^[8].

2023

Расходы одного банка на внедрение цифрового рубля оценены в 300 млн рублей

Расходы одного банка на внедрение цифрового рубля могут составить 200-300 млн рублей. Такую оценку в середине февраля 2024 года озвучили в компании «Яков и партнеры» (бывшая российская «дочка» McKinsey).

Как сообщает «Интерфакс» со ссылкой на это исследование, один из банков, участвующих в пилотном проекте цифрового рубля, к середине февраля 2024 года уже инвестировал 150 млн рублей В основном средства пошли на построение информационной безопасности и создание шлюза с ЦБ. Название кредитной организации не уточняется. Отмечено, что для банков «большего размера» затраты могут увеличиться в несколько раз.

Расходы одного банка на внедрение цифрового рубля могут составить 200-300 млн рублей

По оценкам экспертов компании «Яков и партнеры», в целом расходы банковской отрасли на внедрение цифрового рубля могут составить 30-50 млрд рублей. Речь идет о затратах на кибербезопасность, новое оборудование и программное обеспечение, а также на новые бизнес-сценарии и кадры.

Ожидается, что в проекте примут участие от 100 до 200 кредитных организаций. При этом экономический эффект от внедрения цифрового рубля для банков может составить от 17 до 61 млрд рублей, прогнозируют исследователи.

По их мнению, экономическую выгоду в 50–60 млрд рублей в год может получить бизнес за счет снижения комиссий за эквайринг. При платежах цифровыми рублями тариф будет составлять 0,3%, в то время как комиссия по карточным транзакциям в среднем составляет 1,5–2,5%. Если ритейл будет также активно популяризировать цифровой рубль, как в настоящее время платежи с помощью Системы быстрых платежей (СБП), то объем платежей цифровым рублем в рознице может достигнуть около 4 трлн рублей в год на третий-пятый год после запуска, подсчитали авторы исследования.

Также ожидается, что порядка 5-10 млрд рублей в год банки смогут сэкономить за счет более дешевого привлечения клиентов из сегмента малого и среднего бизнеса.^[9]

ЦБ ввел специальный вид счетов для цифрового рубля

Центральный банк России ввел специальный счет для цифрового рубля. Об этом регулятор сообщил в конце января 2024 года.

Согласно указанию ЦБ, в план счетов бухгалтерского учета кредитных организаций введен специальный счет типа «305» для цифрового рубля. Отмечается, что назначением данного счета является учет цифровых рублей на счете цифрового рубля кредитной организации, открытом оператором платформы цифрового рубля. При этом порядок ведения аналитического учета будет определяться кредитной организацией самостоятельно.

ЦБ ввел специальный счет для цифрового рубля

В конце января 2024 года ЦБ также сообщил о присоединении еще 17 банков к пилотному проекту цифрового рубля. В число кредитных организаций, которые подписали договор на вошли:

• Банк «Россия»;
• Банк «Оренбург»;
• «Русский Стандарт»,
• МСП Банк;
• Россельхозбанк;
• Тинькофф-банк;
• Экспобанк;
• Новикомбанк;
• ВБРР;
• «Кубань Кредит»;
• Банк «Точка»;
• Примтеркомбанк;
• РосДорБанк;
• Сбербанк;
• «Центр-инвест»;
• РНКБ
• «Деньги.Мэйл.Ру».

Эти банки настраивают свои системы для входа в пилот цифрового рубля, когда он будет расширен. К концу января 2024 года в тестировании операций с реальными цифровыми рублями принимают участие 13 банков, около 600 граждан, а также почти 30 торговых и сервисных компаний, сообщили в ЦБ.

24 января 2024 года в Банке России заявили о планах открыть работу телефонов поддержки клиентов по вопросам использования цифрового рубля. По данным «Коммерсанта», заинтересованным компаниям предлагается направить предложения по стоимости выполнения работ по созданию многоканального цифрового комплекса регистрации телефонных переговоров, организации приема звонков, их записи, использования и хранения записей в рамках запуска первой линии поддержки клиентов Банка России.^[10]

Центробанк опубликовал требования к безопасности участников цифрового рубля

В конце 2023 года Центробанк РФ опубликовал на своем официальном портале положение №833-П «О требованиях к обеспечению защиты информации для участников платформы цифрового рубля»^[11], в котором сформулированы требования по информационной безопасности для финансовых организаций и разработчиков приложений, которые собираются подключиться к платформе цифрового рубля. Требования распространяются на автоматизированные системы, программное обеспечение, средства вычислительной техники и телекоммуникационное оборудование, которые задействованы в работе с цифровыми рублями.

В положении определены следующие категории информации, которые должны быть защищены в процессе работы с цифровыми рублями:

информация, содержащаяся в документах, составленных при осуществлении операций с цифровыми рублями, формируемых участниками платформы, пользователями платформы цифрового рубля и оператором платформы цифрового рубля; информация, необходимая для идентификации, аутентификации и авторизации пользователей платформы цифрового рубля при совершении действий в целях осуществления операций с цифровыми рублями; информация о предоставлении, приостановлении, возобновлении или прекращении доступа к платформе цифрового рубля, о счете цифрового рубля, об остатке цифровых рублей на счете цифрового рубля, а также о совершенных операциях с цифровыми рублями; информация об исполненных и планируемых к исполнению сделках, содержащих условия, предусмотренные частью второй статьи 309 ГК РФ; ключевая информация СКЗИ, используемых для обеспечения криптографической защиты операций с цифровыми рублями (далее - криптографические ключи); информация о конфигурации, определяющая параметры работы объектов информационной инфраструктуры, а также информация о конфигурации, определяющей параметры работы технических средств защиты информации.

Положение также определяет основные инструменты контроля платформы цифрового рубля: PKI и цифровой отпечаток устройства (ЦОУ). При этом ответственность за использование криптографических средств возложена на участников платформы цифрового рубля, то есть банки и платежные системы. В частности, для защиты предполагается использование неквалифицированных электронных подписей пользователей – у всех должен быть соответствующий цифровой сертификат, находящаяся в зоне доверия удостоверяющего центра Банка России.

Также участники платформы цифрового рубля должны организовать контроль целостности сообщений и передачу их по зашифрованным каналам (VPN) в соответствии с требованиями ФСБ. Причем в этом году еще можно использовать криптозащиту, соответствующую требованиям к классу КС2, а со следующего, 2025 года – уже необходим класс КС3.

Для каждого устройства, которое взаимодействует с платформой цифрового рубля, собирается идентификационная информация, сформированная «в виде производного значения из значений параметров такого устройства, позволяющего идентифицировать устройство пользователя платформы цифрового рубля при совершении операций с цифровыми рублями (далее - цифровой отпечаток устройства)». При этом банки должны будут следить за соответствие между пользователями по НЭП и используемыми ими устройствами по ЦОУ.

К Положению №833-П есть два приложения: первое – требования защиты при обработке сообщений банками; второе – к защите клиента. В частности, для банков есть жесткое требование разделения информационной системы для обработки сообщений на две части – контур обработки и контур контроля. Каждый из них является изолированным и проверяет правильность работы как другого контура, так и пользовательского приложения.

Второе приложение требует от разработчиков фактически иметь процесс безопасной разработки программного обеспечения с документированием и возможностью устранения уязвимостей. А для банков – построения системы контроля действий пользователя, которая будет проверять корректность вводимых данных, следить за сроками сертификатов, фиксировать все ошибки и отклонения от протокола. Она же наделяется правами отзыва сертификата и блокировки исполнения поручений пользователя, если обнаружатся признаки компрометации приложения или устройства.

Положение вступает в силу с 1 января 2024 года, а отдельные требования по СКЗИ отложены во вступлении в действие еще на год – до 1 января 2025 года.

В России принят закон об интеграции цифрового рубля в налоговую систему

13 декабря 2023 года Совет Федерации одобрил поправки в Налоговый кодекс, направленные на интеграцию цифрового рубля в систему налогового регулирования и контроля.

Документ вводит для Налогового кодекса понятие «счет цифрового рубля». Под ним понимается счет, открытый оператором платформы цифрового рубля — Центральным банком РФ — на основании договора. Взыскивать долги с налогоплательщика можно будет за счет его цифровых рублей при недостаточности или отсутствии денег на других счетах. Поправки дают налоговикам возможность приостанавливать операции по счетам цифрового рубля до подтверждения факта погашения долгов перед бюджетом.

Оператор платформы цифрового рубля в рамках мероприятий налогового контроля будет сообщать инспекциям ФНС об открытии или о закрытии счета цифрового рубля гражданами и предпринимателями.

Закон также допускает приостановку налоговыми органами операций по счетам цифрового рубля, открытым на соответствующей платформе. Порядок информирования операторов платформы цифрового рубля о приостановлении таких операций будет устанавливать ФНС России по согласованию с ЦБ РФ. Одновременно устанавливаются обязанности оператора платформы цифрового рубля в связи с осуществлением налогового контроля и его ответственность за их несоблюдение.

При этом закон также предполагает, что цифровой рубль можно будет использовать для учета налоговых обязательств для специальных налоговых режимов - единого сельскохозяйственного налога, упрощенной системы налогообложения, налога на профессиональный доход и общей налоговой системы.

Автором инициативы выступили сенатор Николай Журавлев, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков и первый зампред комитета Госдумы по бюджету и налогам Ольга Ануфриева. Госдума приняла закон во втором и третьем чтениях 7 декабря 2023 года. Закон должен вступить в силу с 1 января 2025 года.^[12]

Казначейству РФ поручено внедрить цифровой рубль в бюджетные расходы

Министр финансов России Антон Силуанов анонсировал проект внедрения цифрового рубля в бюджетные расходы. Договоренность об этом «пилоте», запланированном на 2024 год, была достигнута по итогам совещания, проведенного Минфином и Банком России 17 ноября 2023 года.

Казначейство получило соответствующее поручение, ЦБ отрабатывает вместе с казначейством эту задачу, - сказал глава Минфина РФ, отвечая на вопросы членов Совета Федерации в ходе расширенного заседания комитета по бюджету и финрынкам 20 ноября 2023 года.

Силуанов подчеркнул, что цифровой рубль важен не только при переводах и расчетах, где его применение гарантирует практически нулевые комиссии, но и для использования в отраслях, где необходимо обеспечить целевой характер использования средств.

Это и определенные социальные выплаты для граждан, определенные субсидии, которые направляются на закупки или оказание тех или иных услуг, — объяснил он (цитата по «Интерфаксу»).

По мнению депутата Госдумы Николая Арефьева, использование цифрового рубля в бюджетных расходах поможет избежать расходования средств не по назначению, поскольку все транзакции будут проводиться под контролем ЦБ.

Особого назначения у цифрового рубля нет, он будет ходить наравне с бумажным и безналичным. Но технология использования все же немного другая, чем у обычного рубля. Если обычный ходит по всем коммерческим банкам, то цифровой будет эмитироваться, учитываться только ЦБ. Эта особенность открывает возможности для контроля за транзакциями, — объяснил депутат в разговоре с изданием «Лента.ру».

Он добавил, что бюджетные средства нередко расходуются не по назначению, но с цифровым рублем потратить средства на сторонние нужды будет невозможно.^[13]

ВТБ представил трансграничные B2B-переводы в цифровых рублях

ВТБ 10 ноября 2023 года представил прототип реализации трансграничных B2B-переводов в цифровых рублях из России в Белоруссию. Транзакция прошла в режиме реального времени в несколько кликов. Подробнее здесь.

В России представлена технология снятия цифровых рублей в банкоматах

8 ноября 2023 года ВТБ анонсировал первую в Россию технологию снятия цифровых рублей через банкоматы. Ее возможности будут доступны пользователям системы интернет-банкинга «ВТБ Онлайн». Предполагается, что получить реальные деньги, конвертированные из цифровых рублей, можно будет в любом из 14 тысяч банкоматов банка по всей РФ. Подробнее здесь.

Цифровой рубль будет использоваться для госплатежей

В середине октября 2023 года в Банке России сообщили о проработке возможности использования цифрового рубля для госплатежей, в том числе для уплаты налогов.

Этот вопрос тоже периодически возникает, что будет с государственными платежами, можно ли будет заплатить налоги. Мы сейчас совместно с министерством финансов, с Федеральным казначейством смотрим, где наиболее эффективно можно будет использовать цифровой рубль, для того, чтобы добавленную стоимость добавить. Поэтому это также планируется на следующих этапах, — заявила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина.

По ее словам, помимо простых функций по типу открытия и пополнения цифровых счетов физическими и юридическими лицами, к середине октября 2023 года тестируются функции автоплатежей и оплаты по QR-коду. Кроме того, разрабатывается возможность проведения операций там, где нестабильная связь или отсутствует интернет в так называемом офлайн режиме. Но эта опция отнесена на более поздние этапы.

К середине октября 2023 года продолжается тестирование операции с цифровым рублем. Среди них - открытие кошельков в цифровых рублях банкам, клиентам (физическим и юридическим лицам), переводы в цифровых рублях между клиентами и оплата в торгово-сервисных предприятиях. В пилотных испытаниях технологии участвуют около 600 физических и 30 юридических лиц в 11 городах России.

Как отметила Алла Бакина 18 октября 2023 года, Банк России не ждет отказа от безналичных платежей из-за введения цифровых рублей. Она отметила, что также есть категория людей, которые привыкли использовать наличные, и ситуации, когда можно использовать только эту форму оплаты.

Я считаю, что у нас должны быть все возможности, самые разные инструменты: это и наличные, и карты, и просто банковские счета, и цифровые счета, и мобильные приложения, и pay-сервисы, потому что тогда между ними создается конкуренция, - добавила директор департамента национальной платежной системы ЦБ.[14]

ЦБ РФ решил открыть зарубежным банкам доступ к цифровому рублю для обхода системы SWIFT

В октябре 2023 года стало известно о решении ЦБ РФ открыть зарубежным банкам доступ к цифровому рублю для обхода системы SWIFT. Документ вступает в силу 1 января 2023 года.

Регулятор опубликовал проект указания, которое вносит изменения в планы счетов бухгалтерского учета банков и создает специальный счет, на котором будут учитываться цифровые рубли иностранных кредитных организаций. Указание создает «счет цифрового рубля иностранного банка». Операции по таким счетам будут совершаться в соответствии с положением «О платформе цифрового рубля». Однако в соответствии с действующей версией положения иностранные банки не могут быть участниками платформы и открывать счета в цифровых рублях, а в соответствии с законом о цифровом рубле — могут.\

РБК отмечает, что, согласно действующей к 10 октября 2023 года версии этого положения, иностранные банки не могут иметь счета в цифровых рублях. В то же время они могут это сделать в соответствии с законом о цифровом рубле. В ЦБ заявили, что платформа цифрового рубля предполагает трансграничное взаимодействие. В связи с этим эта возможность должна быть прописана и в подзаконных актах. Работа будет вестись «по мере необходимости», уточнили там.

По мнению руководителя направления исследований лаборатории блокчейна и финтеха Школы управления «Сколково» Екатерины Семериковой, ключевая цель привлечения иностранных банков для работы с цифровым рублем — это ведение бизнеса с российскими компаниями.

Счет в цифровых рублях может позволить проводить расчеты, которые сейчас затруднены из-за санкционных режимов. Более того, это может быть актуально и для тех, кто хочет обслуживать российских клиентов, так как сейчас существует ограниченный спектр решений для тех, кто хочет сохранять международные партнерства, — сказала эксперт в октябре 2023 года.

По мнению Аббасовой, иностранные банки также могут использовать цифровые рубли для инвестирования в российские проекты и активы и в перспективе проводить кросс-платежи между цифровыми рублями и цифровыми валютами центральных банков других государств по аналогии с корреспондентскими счетами.^[15]

Внедрение цифрового рубля обходится банкам в сотни миллионов

Росбанк в течение двух лет потратит на внедрение цифрового рубля более 150 млн рублей. Такие данные в конце сентября 2023 года раскрыла директор по изменениям, инновациям и управлению данными Росбанка Ольга Махова.

Как сообщается газета «Ведомости», ссылаясь на заявления Маховой, самые большие затраты при внедрении цифрового рубля связаны с информационной безопасностью и необходимостью создания специальной инфраструктуры для расчетов. Операции осуществляются на платформе Центрального банка: другие банки подключаются к ней, после чего выполняют функции посредника между регулятором и клиентами. При этом со стороны банка не нужны развернутые блокчейн-технологии, но есть много нюансов, связанных со сложной криптографией. Фактически каждая транзакция подписывается электронной цифровой подписью, а данный процесс требует формирования принципиально иной инфраструктуры информационной безопасности.

Это очень непростая с точки зрения организации история, которая требует серьезной перестройки как внутри систем банка, так и внутри мобильного приложения банка, — говорит Махова.

Кроме того, значительные средства уходят на оплату работы узкоспециализированных специалистов. Внедрение цифрового рубля происходит в сложной геополитической обстановке, сопряженной с санкционными ограничениями. Из-за этого возникла проблема импортозамещения и технологической миграции.

Для банков, которые занимались внедрением цифрового рубля, стал очень насущным вопрос развития инфраструктуры. Это прежде всего ИТ-доработки, установка нового оборудования, обработка клиентских данных, механизм интеграции трансакций с цифровым рублем в мобильное приложение, — отметил независимый эксперт финансового рынка Андрей Бархота, слова которого приводит газета «Коммерсантъ».[16]

В ВСК оформлен первый медицинский полис с применением цифрового рубля

В Страховом Доме ВСК оформлен первый медицинский полис, оплаченный цифровыми рублями. Об этом компания сообщила 20 сентября 2023 года. Подробнее здесь.

В России начали продавать страховку за цифровые рубли

В конце августа 2023 года «Ингосстрах» объявил о старте тестирования операций с цифровым рублем. Полисы страхования путешественников и страховка от несчастных случаев за цифровой рубль уже начали продаваться в Москве, Казани и Нижнем Новгороде. Подробнее здесь.

Банки начали операции с цифровым рублем

15 августа 2023 года 13 российских банков начали пилотные испытания цифрового рубля. В рамках эксперимента планируется опробовать ряд базовых операций, включая открытие и пополнение электронных кошельков.

Запуск пилотирования операций с реальными цифровыми рублями — важнейший этап проекта. Это позволит нам проверить работу платформы цифрового рубля уже в промышленной среде, отработать все необходимые процедуры с привлечением клиентов, скорректировать процессы, если потребуется, и убедиться, что клиентский путь удобен и понятен для пользователей, — заявила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Как рассказали в Промсвязьбанке, участники фокус-группы будут тестировать пополнение цифровых кошельков, переводы цифровых рублей, оплату товаров и услуг по QR-коду, возврат товаров c обратным зачислением цифровых рублей на электронный счёт клиента. Кроме того, можно будет настроить в мобильном банке простые автопереводы цифровых рублей, отметили в кредитной организации.

По мнению участников эксперимента, к августу 2023 года существует потребность в формировании нового доверительного пространства расчетов, где перевод, программирование сделки и управление информацией связаны в одно целое и надежно защищены. Платформа цифрового рубля даст новые возможности для создания самоисполняемых сделок. Появится безопасная среда для программирования смарт-контрактов.

Предполагается, что применение умных контрактов на платформе цифрового рубля позволит обеспечить прозрачность расчетов, а также возможность гибкого управления остатками на своих цифровых кошельках. На данном этапе физические лица смогут использовать автоплатежи в цифровых рублях, заранее назначая дату, сумму и получателя перевода. По мере развития станут доступны и другие возможности самоисполняемых сделок с цифровым рублем.^[17]

ЦБ назвал последствия запуска цифрового рубля

Внедрение цифрового рубля не приведет к оттоку средств со срочных банковских депозитов. Кроме того, это станет дополнительным стимулом для банков предлагать клиентам более выгодные условия обслуживания. Об этом в Банке России сообщили в проекте «Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2024 год и период 2025 и 2026 годов», который был опубликован на сайте регулятора в августе 2023 года.

Как заявляют в ЦБ, введение цифрового рубля обеспечит ряд преимуществ, а именно:

• повышение доступности финансовых услуг, в том числе на отдаленных и малодоступных территориях;
• возможность получения доступа к цифровому кошельку через любую финансовую организацию, а также при ограниченном интернет-доступе;
• развитие новой платежной инфраструктуры.
• оптимизация стоимости расчетов Это обеспечит снижение транзакционных издержек и поддержит конкурентоспособность российской экономики.

В ЦБ уверены, что введение цифрового рубля не затронет фундаментальные принципы функционирования банковской системы и принципы реализации денежно-кредитной политики. Появление еще одного «дешевого и удобного платежного инструмента» будет дополнительным стимулом для банков повышать привлекательность текущих счетов, а также «предлагать клиентам более выгодные условия обслуживания». Также распространение новой формы денег «создаст условия для повышения конкуренции в банковском секторе». И позволит более эффективно перераспределить как финансовые ресурсы в экономике, так и прибыль банков в пользу тех, кто предлагает более выгодные условия по своим продуктам.

Кроме того, в Банке России отметили, что появление новой формы денег не будет сопровождаться повышением спроса на деньги со стороны экономики, по сути «граждане и организации будут замещать цифровыми рублями наличные деньги и средства на банковских счетах».^[18]

Названы 13 банков, которые первыми запустят операции с реальными цифровыми рублями

9 августа 2023 года ЦБ РФ назвал 13 банков, которые будут первыми тестировать реальные операции с цифровым рублем. Список выглядит следующим образом:

• Альфа-банк;
• «Дом.РФ»;
• Ингосстрах-банк;
• ВТБ;
• «Газпромбанк»;
• «Киви-банк»;
• «АК Барс банк»;
• «Промсвязьбанк»;
• «МТС-банк»
• «Совкомбанк»;
• Банк «Синара»;
• Росбанк;
• Транскапиталбанк.

На первом этапе пилотирования будут отработаны базовые операции: открытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков), переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. Расплатиться цифровыми рублями участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах России. Пилот стартует 15 августа 2023 года.

Как заявили в ЦБ, до конца 2023 года список участников пилота будет расширен за счет привлечения как граждан, так и компаний. А в 2024 году перечень операций пополнится сценарием оплаты по динамическому QR-коду, переводами между юридическими лицами. Кроме того, будут расширяться шаблоны простых автоплатежей, отметила пресс-служба регулятора.

Запуск пилотирования операций с реальными цифровыми рублями — важнейший этап проекта. Это позволит нам проверить работу платформы цифрового рубля уже в промышленной среде, отработать все необходимые процедуры с привлечением клиентов, скорректировать процессы, если потребуется, и убедиться, что клиентский путь удобен и понятен для пользователей. Мы планируем вводить цифровой рубль в массовый оборот по результатам поэтапного тестирования и при условии успешного завершения пилотирования всех сценариев операций с цифровым рублем. Мы рассчитываем, что начиная с 2025 года национальной цифровой валютой смогут активно пользоваться граждане и бизнес, естественно, по своему желанию, — отметила первый зампредправления Ольга Скоробогатова.[19]

Банки попросили ЦБ разъяснить, что такое цифровой рубль

7 августа 2023 года стало известно о том, что Ассоциация банков России (АБР) направила письмо в Центральный банк РФ с просьбой разъяснить отдельные положения о цифровом рубле. Речь, в частности, идет об уточнении статуса новой формы российской национальной валюты.

В письме отмечается, что «в обществе наблюдается крайне настороженное отношение к внедрению цифрового рубля со стороны граждан/потребителей финансовых услуг». ЦБ заявляет, что цифровой рубль сделает привычные транзакции более выгодными для физических лиц. В свою очередь, бизнес сможет сократить издержки: планируется установить тариф за прием платежей в цифровых рублях на низком уровне — 0,3% от суммы.

Однако, как сообщает газета «Коммерсантъ», банкиры обратились в ЦБ с просьбой разъяснить, что, собственно, такое цифровой рубль — третья форма денег или безналичная валюта. Дело в том, что ранее цифровой рубль был причислен к безналичным денежным средствам, но по состоянию на начало августа 2023 года ЦБ называет его третьей формой рубля. От решения вопросов, связанных с цифровым рублем, зависит порядок применения большого количества нормативных актов, касающихся безналичных денежных средств.

Банкиры предлагают ввести непосредственный запрет на принуждение граждан к открытию цифрового счета, ограничить повышение тарифов на услуги оператора цифрового рубля для физлиц и зафиксировать недопустимость внесения оператором платформы цифрового рубля изменений в договор в одностороннем порядке.

Из существующих документов не ясно, будут ли банки обязаны становиться участниками платформы цифрового рубля и если да, то что они для этого должны доработать в своей инфраструктуре. По их мнению, из принятых документов «не представляется возможным установить порядок заключения договора счета цифрового рубля пользователями» и правовую природу договора счета цифрового рубля. Возникли вопросы и с процедурой списания цифровых рублей со счета.^[20]

ЦБ утвердил тарифы на операции с цифровым рублем для физ- и юрлиц

Банк России утвердил тарифы по операциям с цифровым рублем, для физических лиц они будут бесплатными. Об этом регулятор сообщил 3 августа 2023 года.

По сообщению ЦБ, тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей). При этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет составлять 0,2%, но не более 10 рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами установлена на уровне 15 рублей за операцию.

Эти тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года. До этого момента установлен льготный период, когда все операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут проводиться бесплатно.

Каждый человек или компания смогут открыть один счет цифрового рубля (цифровой кошелек) на платформе Банка России. Сделать это можно будет бесплатно. Точно так же не нужно будет платить никаких комиссий за пополнение таких кошельков со своих банковских счетов или за операции по переводу цифровых рублей из кошельков на счета в банках, - говорится в сообщении ЦБ.

Банк России также представил логотип цифрового рубля Он будет интегрирован в мобильные приложения банков, через которые пользователи смогут открывать цифровые кошельки и проводить операции с цифровым рублями.

Центробанк РФ планирует в августе 2023 года начать пилот с реальными цифровыми рублями с участием ограниченного числа клиентов 13 банков. Он будет проходить в несколько этапов в 2023 и 2024 гг. Введение цифрового рубля в широкий оборот предполагается начать постепенно с 2025 года.

В начале августа 2023г ода первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова рассказала о плюсах, минусах и перспективах новой формы российской валюты. По ее словам, украсть цифровые рубли можно будет только с помощью социальной инженерии, а технологию оплаты из офлайн-кошелька с помощью смартфона из приложения без связи с серверами ЦБ ещё нужно разработать.

В ЦБ РФ пояснили, что система защиты российской цифровой валюты предусматривает комплекс мер по обеспечению сохранности информации на каждом этапе операций с цифровым рублём. Однако защитить новую валюту от мошенников, прибегающих к социальной инженерии, не получится, независимо от уровня безопасности.^[21]

ЦБ разработал требования к киберзащите цифрового рубля

В конце июля 2023 года ЦБ РФ представил требования к киберзащите цифрового рубля. Их исполнение, по мнению регулятора, позволит сохранить целостность и конфиденциальность информации во время использования гражданами и компаниями третьей формы российской валюты.

Как пишут «Ведомости» со ссылкой на разработанный ЦБ проект положения для банков, на который те должны будут опираться при обеспечении информационной защиты операций с цифровым рублем, требования распространяться на автоматизированные системы, программное обеспечение, средства вычислительной техники, телекоммуникационное оборудование, которые используются участниками платформы (банками) при работе с защищаемой информацией. В частности, под защитой будут находиться сведения о средствах на цифровых кошельках, о транзакциях с рублями, о доступе к платформе и закрытии счета, а также информация, необходимая для авторизации и идентификации пользователей. Документ также предписывает банкам использовать электронную подпись, подтверждающие документы на которую были выданы удостоверяющим центром ЦБ.

Опрошенные «Коммерсантом» специалисты по информбезопасности считают, что в целом проект ЦБ выглядит «достаточно системным». По мнению управляющего RTM Group Евгения Царева, перестраивать инфраструктуру банкам значительно не придется, но потребуется выделить еще один сегмент информационных систем, оборудования и ресурсов.

Для внедрения новых элементов инфраструктуры, включая сервера, инструменты обеспечения безопасности, а также привлечение новых специалистов, потребуются деньги и время, — подчеркивает он.

По оценке Царева, у средних банков без филиалов расходы могут достичь 100 млн рублей, а у крупных (с филиалами, распределенной структурой и т. д.) — превысят эту планку. К расходам добавится и «регулярный обязательный аудит ИБ, который необходимо проводить раз в два года, средняя стоимость его сегодня составляет миллион рублей», уточняет эксперт.^[22]

Путин подписал закон о цифровом рубле

Президент России Владимир Путин подписал закон о цифровом рубле. Соответствующий документ был опубликован на официальном интернет-портале правовой информации 24 июля 2023 года.

Согласно закону, который вносит поправки в Гражданский кодекс, цифровым рублем можно будет осуществлять расчеты в соответствии с законодательством о национальной платежной системе. Цифровые рубли будут относиться к безналичным денежным средствам. Также такие средства можно будет завещать, а наследникам – получать их в срочном порядке для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя.

Как заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина 21 июля 2023 года, использование новой валюты будет абсолютно добровольным. Она отметила, что цифровой рубль станет дополнительной возможностью для людей.

Хотят — пользуются, хотят — не пользуются. Никто никого насильно в цифровой рубль загонять не собирается, — сказала Набиуллина.

При этом регулятор рассчитывает, что использование цифрового рубля будет удобнее и дешевле и для граждан, и для бизнеса, и люди начнут пользоваться этой новой возможностью.

Глава комитета Госдумы по малому и среднему предпринимательству Александр Демин полагает, что внедрение цифрового рубля может усложнить ведение бизнеса в некоторых удаленных регионах, где качество необходимой инфраструктуры пока недостаточно.

Если в центральных регионах точно есть перспектива для развития, то, например, в удаленных регионах, где есть проблемы со связью, где не всегда есть возможность тот же терминал использовать, тут больше вопросов. С одной стороны, цифровой рубль снимет транзакционные издержки при оплате, а с другой стороны, он приведет к тому, что они [предприниматели] будут обязаны пересмотреть структуру своего бизнеса и полностью ее оцифровать. На мой взгляд, это перспективная ситуация, она во многом снимет вопросы с точки зрения комиссии, эквайринга, но с другой стороны, конечно, усложнит ведение бизнеса для удаленных регионов, где не всегда все хорошо с инфраструктурой, - сказал депутат.

Федеральный закон О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации

Совет Федерации одобрил базовый закон для введения цифрового рубля

Сенаторы одобрили два федеральных закона, нацеленных на внедрение цифрового рубля, говорится в сообщении, опубликованном на сайте Совета Федерации Федерального Собрания РФ 19 июля 2023 г.

Так, федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» направлен на развитие платежной инфраструктуры, повышение доступности и эффективности платежных услуг посредством установления основ правового регулирования осуществления перевода цифровых рублей.

Документом вносятся изменения в федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О национальной платежной системе» и другие федеральные законы в связи с созданием платформы цифрового рубля и установлением порядка осуществления перевода цифровых рублей.

Согласно Федеральному закону, оператором платформы цифрового рубля является Банк России, который организует и обеспечивает бесперебойность ее функционирования.

Документом даются определения таких понятий, как платформа цифрового рубля, правила платформы цифрового рубля, пользователь платформы цифрового рубля, участник платформы цифрового рубля. Определяются особенности совершения операций.

Второй из указанных федеральных законов – «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации».

Документом в Гражданский кодекс РФ вносятся изменения, направленные на установление правовых основ осуществления безналичных расчетов участниками гражданского оборота в рамках гражданско-правовых отношений. В перечень имущества и имущественных прав, являющихся объектами гражданских прав, включаются цифровые рубли.

При этом предусматривается, что платежи на территории Российской Федерации могут осуществляться, в том числе, путем расчетов цифровыми рублями. Такие расчеты будут производиться посредством перевода цифровых рублей Банком России в формах и в рамках платформы цифрового рубля в соответствии с законодательством РФ о национальной платежной системе.

Федеральным законом положения Гражданского кодекса РФ о завещательных распоряжениях правами на денежные средства дополняется положением, устанавливающим, что порядок совершения завещательных распоряжений цифровыми рублями определяется Правительством РФ по согласованию с Банком России^[23].

Цифровой рубль создается, прежде всего, как еще одно средство для платежей и переводов, поэтому в них нельзя будет открыть вклад и получить кредит, а проценты на остатки в цифровых кошельках начислять не будут.

Операции будут проходить по правилам, которые утвердит Совет директоров Банка России. Также он определит тарифы и сроки операций. ЦБ будет нести ответственность перед пользователями за открытие цифровых кошельков и выполнять некоторые другие функции.

Планируется, что для граждан переводы и платежи будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от суммы^[24].

Предполагается, что у каждого клиента, будет только один кошелёк в цифровых рублях, но эти средства будут доступны через любой банк. Кроме того, воспользоваться кошельком с цифровыми рублями клиенты смогут без доступа к интернету. Перевести в цифровой формат можно будет до 300 тысяч рублей в месяц, но внутри самой платформы цифрового рубля лимитов уже не будет^[25].

Основные положения закона могут вступить в силу 1 августа 2023 года.

ЦБ утвердил правила платформы цифрового рубля

Банк России утвердил правила платформы цифрового рубля. Соответствующий документ регулятор опубликовал в июле 2023 года.

В нем содержатся основные правила, по которым Банк России как оператор платформы будет взаимодействовать с ее участниками и пользователями, а также требования к ним, – пояснили в ЦБ, назвав документ «ключевым нормативным актом» для запуска цифрового рубля.

В положении ЦБ перечислены виды цифровых кошельков (счетов цифрового рубля), приведены порядок их открытия и закрытия, перечень операций с цифровыми рублями. Кроме того, в документе описывается механизм урегулирования споров, рассмотрения запросов и претензий пользователей, а также порядок контроля за соблюдением участниками правил платформы. Если возникнет проблема, участники платформы смогут отправить претензию в ЦБ через личный кабинет или в бумажном виде. В течение десяти рабочих дней регулятор должен рассмотреть обращение и дать на него ответ: об удовлетворении требований, отказе в признании претензии или о создании согласительной комиссии.

В соответствии с правилами, пользователи цифрового рубля для открытия счета и проведения операций с этой формой денег должны быть зарегистрированы на Госуслугах и иметь простую электронную подпись. Это же потребуется сделать, если человек захочет получить доступ к уже открытому кошельку через приложение другого банка, которое он не использовал для открытия цифрового счета.

Для сделок предполагается три типа счетов: один для физических лиц, другой — для юридических, третий — для банков как операторов системы. Действует правило «один клиент — один счёт». Но россияне смогут получить доступ к цифровому кошельку из приложений разных банков.

Каждому физлицу, компании или индивидуальному предпринимателю можно будет открыть на платформе лишь один счет цифрового рубля. Закрыть такой счет можно будет, обратившись в ЦБ. По некоторым основаниям регулятор сможет самостоятельно закрывать кошельки. Если владелец счета находится в банкротстве, тогда для закрытия счета потребуется еще и заявление арбитражного управляющего.

Регулятор сможет приостанавливать доступ к платформе, если, например, деньги со счета начнут списывать мошенники или сертификат ключа проверки электронной подписи пользователя аннулируется.

Положение о платформе цифрового рубля

Госдума приняла закон о цифровом рубле

11 июля 2023 г Госдума РФ приняла базовый закон, закрепляющий правовые нормы введения в России цифрового рубля - третьей формы национальной валюты. Банк России планирует выпускать цифровой рубль в дополнение к уже существующим наличным и безналичным средствам.

ВТБ представил варианты применения смарт-контрактов с цифровым рублем

7 июля 2023 года ВТБ представил свои предложения по базовым сценариям применения смарт-контрактов с цифровым рублем для физических и юридических лиц.

Современному обществу уже недостаточно просто совершать перевод со счета на счет. Существует потребность в формировании нового доверительного пространства расчетов, где перевод, программирование сделки и управление информацией связаны в одно целое и надежно защищены. Платформа цифрового рубля даст новые возможности для создания самоисполняемых сделок, появится безопасная среда для программирования смарт-контрактов, — рассказал заместитель президента-председателя правления ВТБ Вадим Кулик.

Применение смарт-контрактов с цифровым рублем позволит обеспечить для физических лиц прозрачность расчетов, а также возможность гибкого управления остатками на своих цифровых кошельках. Это может быть удобно при использовании «детских» кошельков, когда необходимо осуществлять траты только по заданному списку или установить запрет на покупку отдельных категорий товаров. А также для переводов физлиц на различные цели, например, на благотворительность, когда важна прозрачность расчетов.

Это может быть применимо для самоисполняемых сделок. Например, для сбора денег с автоматическим переводом получателю при достижении нужной суммы, автоматического поздравления по списку контактов с последующим переводом определенной суммы в заданную дату или автоматического пополнения цифрового кошелька при достижении установленного минимального баланса или при получении зарплаты. Возможен перевод цифровых рублей на кошелек банка для гарантии их дальнейшего перевода с подтверждением через банковское приложение по аналогии с аккредитивом.

Юридическим лицам применение смарт-контрактов с цифровым рублем позволит автоматизировать проведение расчетов по договорам, а также осуществлять мониторинг их целевого использования, в том числе при госзакупках и госконтрактах. Эта функциональность будет полезна и для участников финансового рынка, и для бизнеса.

Функционал смарт-контрактов позволит обеспечить для юрлиц автоматическое перечисление цифровых рублей с кошелька головной организации на кошельки дочерних или зависимых организаций для исполнения их платежей в случае недостаточности собственных средств. Cмарт-контракты также позволяют автоматически формировать платежные документы и осуществлять перевод цифровых рублей по заранее заданным условиям — выплата заработной платы, налоговые платежи, погашение по сроку кредита, расчеты с поставщиками и т.д. Также это обеспечивает сокращение трудозатрат на проведение платежей на стороне клиента.

ВТБ активно принимаем участие в работе над цифровым рублем с момента запуска проекта Банком России в 2020 году. В 2022 году банк провел тестирование прототипа платформы цифрового рубля Банка [России]. Во время этой работы проводилось тестирование различных операций с цифровыми рублями — открытие и закрытие кошельков, переводы между физлицами, а также оплата в пользу юрлиц. Тестирование систем ВТБ с платформой цифрового рубля Банка России успешно пройдено.

Следующий этап — это пилотирование операций в цифровых рублях на реальных деньгах. Как заявлялось, это произойдет после принятия законопроектов по цифровому рублю. Пилотирование будет проходить на ограниченном круге торгово-сервисных предприятий и физических лицах из числа сотрудников ВТБ, а также других банков участников-пилота. Со стороны ВТБ такая фокус-группа уже сформирована. По результатам работы на фокус-группе можно будет оценить готовность запуска платежей цифровым рублем в целом.

ЦБ РФ признал юридические проблемы вокруг цифрового рубля

В середине мая 2023 года стало известно о том, что эксперты Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) признали существование юридических рисков, связанных с внедрением и использованием цифрового рубля.

Как говорится на сайте ЦБ, появление национальной цифровой валюты позволит сделать платежи быстрее, проще и безопаснее. При этом уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров «повысит устойчивость финансовой системы страны». Для граждан операции с цифровым рублём могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платёжных или мобильных приложений. Но существует и ряд сложностей.

Газета «Ведомости» сообщает, что в рамках концепции новой национальной валюты не определены не только нюансы, но и регламент урегулирования споров. В частности, в случае возникновения у граждан претензий или разногласий при использовании цифрового рубля не ясно, каким образом они смогут взаимодействовать с оператором платформы — Банком России. Дело в том, что подзаконные документы, регламентирующие данный процесс, не проработаны. Более того, не определены правила функционирования самой площадки. Существует вероятность, что регулятору придётся разделить ответственность за спорные вопросы с банками.

Из-за неготовности законодательной базы старт пилотного проекта по внедрению цифрового рубля, ранее запланированный на 1 апреля 2023 года, пришлось отложить. Профессор кафедры финансового права МГЮА Татьяна Рождественская, по сообщению «Ведомостей», выделяет три группы отношений при использовании новой национальной валюты: между ЦБ и банками, между банками и пользователями, а также между ЦБ и пользователями. В третьем варианте принцип взаимодействия до конца не ясен. В любом случае обращение цифрового рубля должно начаться до конца 2023 года.^[26]

В первом чтении одобрен пакет законопроектов по интеграции и легализации цифрового рубля

В первом чтении одобрено два законопроекта № 270838-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля» и № 270852-8 «О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации», сообщили 28 марта 2023 года в пресс-службе депутата ГосДумы РФ Антона Немкина. Документы, внесенные группой депутатов и сенаторов, разработаны в рамках реализации стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы, утвержденной Банком России.

По мнению ИТ-экспертов, регулирование рынка цифровой валюты заложит основу для восстановления международных платежных транзакций, а технологии распределенного реестра и присвоение каждому цифровому рублю уникального кода помогут возвращать деньги, списанные у граждан под давлением мошенников.

Один из авторов законодательных инициатив, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что расширение применения цифровых технологий путем внедрения цифрового рубля должно способствовать повышению доступности, скорости, удобства и безопасности расчетов при одновременном снижении издержек.

При разработке первого законопроекта законодатели проанализировали опыт центральных банков других стран по созданию и регулированию цифровых валют. В частности, были изучены подходы к внедрению цифровых валют в странах Европейского союза и ЕАЭС, а также в КНР, Турции, Великобритании и США. Общие концептуальные подходы в этой сфере одинаковы для внедрения любой цифровой валюты и были положены в основу концепции создания цифрового рубля и новых законопроектов. Ожидается, что внесение изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации позволит решить более широкий спектр задач. Коррекция кодекса направлена на развитие платежной инфраструктуры за счет расширения применения цифровых технологий бизнесом и государством, создание условий для ведения безналичных расчетов цифровыми рублями в рамках гражданско-правовых отношений,.

ИТ-эксперты также убеждены, что введение цифрового рубля в обращение позволит о повысить конкуренцию на финансовом рынке и создать инновационные продукты и сервисы как для граждан, так и для бизнеса. Развитие данной платежной инфраструктуры во многом снизит и затраты на проведение операций, так как тарифы будут установлены по единым правилам.

Запуск в официальный оборот перенесён на более поздний срок из-за неготовности законодательства

Введение цифрового рубля в официальный оборот переносится на более поздний срок, сообщил 22 марта 2023 г глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Причина — неготовность законодательной базы. Запуск цифрового рубля в пилотном режиме планировался с апреля.

Российские банки завершили первый этап испытаний цифрового рубля

3 марта 2023 года появилась информация о том, что российские банки из пилотной группы завершили первый этап испытаний цифрового рубля. Тесты прошли в феврале 2023 г. Пилот ЦБ с реальными цифровыми рублями должен начаться в апреле 2023 г.

Как отметил управляющий директор по цифровизации и ИТ Дом.РФ Николай Козак, ЦБ РФ подтвердил успешное прохождение банком тестовых испытаний взаимодействия с платформой цифрового рубля.

По его словам, в общей сложности было реализовано около 40 различных кейсов, в числе которых открытие, закрытие, блокировка и разблокировка цифрового кошелька, перевод средств по номеру телефона, запрос баланса и истории операций, подключение нового устройства для доступа к кошельку, оплата по QR-коду и др.^[27]

Росбанк продемонстрировал первую сделку с цифровым золотом за цифровые рубли в России

В феврале 2023 года Росбанк заявил о демонстрации первой в России сделки по обмену цифровым золотом с использованием цифровых рублей. Она включала в себя обмен токенизированным золотом между двумя сторонами с использованием инновационной технологии распределенных реестров (блокчейн), обеспечивающей безопасность и бесперебойность процесса. Проект реализован совместно с платформой «Атомайз». Подробнее здесь.

2022

Для расчётов в цифровых рублях 10 банков уже разработали мобильные приложения

В пилотном проекте по запуску расчётов в цифровых рублях участвуют 15 банков, 10 из них на ноябрь 2022 года разработали свои мобильные приложения, сообщила 11 ноября 2022 года первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова.

Мы, как и заявляли, с апреля 2023 года запустим пилотные реальные операции с некоторыми клиентами на платформе цифрового рубля, — заявила Ольга Скоробогатова, сообщается на сайте ЦБ. — У нас 15 банков в пилотном проекте, 10 из них уже разработали свои мобильные приложения и тестируют с нами клиентский путь.

Банк России обсуждает с экспертами и перспективы развития цифровых активов. До конца 2022 года планируется сформулировать перечень инициатив по их регулированию.

Мы считаем, что это очень хороший инструмент для участников финансового рынка», — добавила Ольга Скоробогатова.

Также Минцифры сообщило, что согласно участвовать в пилоте ЦБ по цифровому рублю^[28].

ЦБ протестирует цифровой рубль на госплатежах

13 октября 2022 года в Центральном банке России сообщили о планах протестировать цифровой рубль на государственных платежах. Но для реализации такого проекта, как указал регулятор, потребуется его проработка с Министерством финансов РФ и Казначейства и, возможно, расширения законодательной базы.

В этом [2022] году мы вместе с банками из пилотной группы проводим тестирование ряда операций с цифровыми рублями. Среди них - открытие цифровых кошельков на платформе цифрового рубля, их пополнение, переводы между гражданами, оплата товаров и услуг. Работа проводится для отладки систем и подготовки выхода в «пилотирование» на реальных клиентах с реальными цифровыми рублями в апреле 2023 года, — отметили в ЦБ.

После этого планируется поэтапное развитие платформы цифрового рубля, для чего будут тестироваться различные виды госплатежей и операций, добавили в Банке России. При этом в ЦБ подчеркнули, что необходима будет доработка информационных систем, взаимные интеграции систем и процессов, расширение нормативно-правовой базы. По заявлению регулятора, к 13 октября 2022 года этапы реализации проекта обсуждаются, и называть конкретных сроков пока преждевременно.

Цифровой рубль обязательно планируется использовать в бюджетном процессе, это будет уникальный инструмент для контроля за расходованием государственных средств, однако для начала он должен быть отрегулирован, — пишут «Известия» со ссылкой на замминистра финансов Алексея Моисеева.

В ЦБ ожидают, что цифровой рубль позволит государству повысить уровень контроля за целевым расходованием бюджетных средств, проводить адресные выплаты и оптимизировать процесс возврата неизрасходованных средств.^[29]

В отчетности российских банков появится цифровой рубль

В конце сентября 2022 года стало известно о введении ЦБ РФ в план счетов бухучета кредитных организаций понятия цифрового рубля. Согласно требованию регулятора, с 2023 года банки начнут отражать ряд новых позиций, в частности, счета для учета и движения цифрового рубля на цифровом кошельке кредитной организации.

Как пишет «Коммерсантъ», Центральный банк России вводит отдельный счет для учета цифровых финансовых активов (ЦФА) и счета, которые учитывают денежные средства, находящиеся на спецсчетах (типов «С», «К», «И», «О», «Д»). Также предполагается, что на первом этапе банки будут отражать цифровой рубль только в качестве активов. Цифровые финансовые активы (ЦФА) будут использоваться и в активной и в пассивной части баланса.

По словам источника газеты на банковском рынке, к концу сентября 2022 года рассматривается сценарий, когда клиент конвертирует свои наличные или безналичные средства в цифровые рубли на цифровом кошельке. Потом он может эти средства перевести на кошелек другому физлицу, заплатить ими или обратно конвертировать. В такой конструкции пассивный счет в цифровых рублях не нужен. Ранее ЦБ РФ указывал, что кредитные организации будут только операторами по переводу средств в цифровом виде национальной валюты, т. е. не смогут формировать пассивы их основе.

Как сообщило 26 сентября 2022 года агентство Reuters со ссылкой на главу комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, Россия собирается использовать цифровой рубль во взаимных расчетах с Китаем.

Тема цифровых финансовых активов, цифрового рубля и криптовалют — она сейчас активизировалась в обществе, поскольку западные страны вводят санкции и создают проблемы для банковских переводов, в том числе в международных расчетах, возникает вопрос об альтернативе, — заявил он.[30]

В ЦБ назвали дату начала тестирования цифрового рубля

Банк России планирует начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами с апреля 2023 года. Об этом сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, слова которой 16 сентября 2022 года привел «Интерфакс».

Как она уточнила, тестирование стартует "где-то с 1 апреля 2023 года" и будет проводиться с реальными клиентами, но в ограниченных объемах и постепенно.

По состоянию на 16 сентября 2022 года ЦБ тестирует цифровой рубль совместно с пятнадцатью банками.^[31]

ЦБ назвал этапы внедрения цифрового рубля

В августе 2022 года Центральный банк России рассказал об этапах внедрения цифрового рубля. Соответствующая информация содержится в опубликованном регулятором проекте основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2023–2025 гг.

Согласно документу, Банк России будет вводить цифровой рубль постепенно. В 2022 году пройдет тестирование платформы цифрового рубля, а в 2023-м ЦБ собирается приступить к пилотированию расчетов «на реальных деньгах» между физическими лицами (С2С), а также физическими лицами и предприятиями (С2В, В2С).

В 2023 году ограниченному кругу участников будет предоставлена возможность заключения и исполнения на платформе цифрового рубля смарт-контрактов, то есть сделок, автоматически исполняемых при наступлении заранее определенных сторонами условий. Этот функционал платформы цифрового рубля позволит оптимизировать бизнес-процессы, связанные с взаимодействием между контрагентами, а также минимизировать время и издержки при проведении сделки.

В 2024 году Банк России начнет поэтапно подключать к платформе цифрового рубля все кредитные организации, увеличит количество доступных вариантов платежей и операций с использованием смарт-контрактов. По мере готовности Федерального казначейства станут доступными платежи с использованием цифровых рублей как в пользу государства, так и от государства в пользу физических лиц и предприятий (С2G, B2G, G2C, G2B). ЦБ будет сотрудничать с другими центральными банками, разрабатывающими собственные цифровые валюты, для осуществления трансграничных и валютнообменных операций с цифровыми валютами.

В 2025 году Банк России планирует реализовать офлайн-режим цифрового рубля, осуществить подключение небанковских финансовых посредников, финансовых платформ, биржевой инфраструктуры. Поэтапный процесс внедрения цифрового рубля даст участникам рынка возможность адаптироваться к новым условиям.^[32]

"Диасофт" разработал решение для автоматизации работы с цифровым рублем Банка России

Компания «Диасофт» 12 июля 2022 года сообщила о разработке решения для автоматизации работы с цифровым рублем Банка России. Подробнее здесь.

В ЦБ РФ рассказали, как цифровой рубль поможет бизнесу

В конце мая 2022 года в Центробанке РФ рассказали, как цифровой рубль поможет бизнес. Ожидается, что он удешевит и упростит расчеты, но наибольшую выгоду будут иметь технологически развитые компании

Цифровой рубль, помимо многих преимуществ токенизации, еще может решить вопрос автоматизации всех платежей, т. е. реализацию смарт-контрактов, - заявила 25 мая 2022 года первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова.

Регулятор считает, что бизнесу цифровой рубль даст возможность использования смарт-контрактов для заключения сделок с контрагентами и обеспечит автоматическое исполнение платежей при достижении заранее определенных условий, сказано в материалах. У государства при использовании цифровых рублей будет возможность для контроля за целевым расходованием бюджетных средств, выделяемых на государственные программы, проекты и субсидии.

Как сообщил «Ведомостям» представитель ЦБ, комиссии для бизнеса будут точно не выше уровня тарифов в Системе быстрых платежей (СБП). В ВТБ отметили изданию, использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии, а также ускорит выполнение транзакций.

Цифровой рубль – это замена старой доброй чековой книжки, которая так и не прижилась в России из-за недоверия к способу подтверждения факта платежеспособности контрагента, отмечает председатель правления банка «Держава» Алексей Скородумов. Но сама потребность в офлайн-покупках есть и следует попробовать такие расчеты возродить на совершенной иной технологии, считает банкир.

К числу преимущества оплаты цифровыми рублями в сравнении с другими платежными средствами директор по инновациям и управлению данными Росбанка Ольга Махова отнесла программируемость, прозрачность происхождения и историю операций.

Цифровые рубли сократят административные расходы, связанные с исполнением необходимых формальных процедур, и обеспечат всем участникам прозрачность и доверие к регулируемому по контракту процессу, добавляют в ВТБ. ^[33]

2021

ЦБ РФ разработал прототип платформы цифрового рубля

20 декабря 2021 года в Центральном банке России сообщили о завершении разработки прототипа платформы цифрового рубля. Регулятор готовится к тестированию технологии — оно стартует в начале января 2022 года.

Прототип платформы цифрового рубля готов. И сразу после январских праздников, в январе, мы начинаем пилотирование операций первого этапа с 12 банками, — сообщила журналистам первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова (цитата по ТАСС).

В начале декабря 2021 года в ЦБ РФ сообщили, что на первом этапе тестирования цифрового рубля будут подключены кредитные организации и C2C-операции (Consumer to Consumer, взаимодействие потребителя с потребителем).

В рамках второго этапа тестирования к платформе цифрового рубля будет подключено Федеральное казначейство, реализована поддержка смарт-контрактов, проведена интеграция финансовых посредников и инфраструктуры — бирж, брокеров, маркетплейсов, страховых компаний, — внедрен офлайн-режим, а также добавлена возможность конвертировать цифровой рубль в иностранные валюты и открывать кошельки клиентам-нерезидентам.

Одновременно с внедрением цифрового рубля будет создана инфраструктура для проведения платежей, денежных переводов и других операций с новым типом валюты.

Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов говорит, что расчеты в цифровом рубле можно сделать строго целевыми, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог или расходование «карманных» денег, выданных родителями в цифровом виде». То есть технология цифрового рубля позволить запрограммировать каждый рубль так, чтобы его можно было потратить только на определенные товары и услуги. Безналичные денежные средства не имеют такой функции, отметил он.^[34]

Глава ЦБ — о цифровом рубле: «Это должен быть настоящий полноценный рубль, никакого там дисконта»

Председатель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина в середине ноября 2021 года назвала условия для внедрения цифрового рубля в российскую экономику.

Это третья форма денег, и мы ее будем запускать масштабно только, когда убедимся, что все условия выполняются, о которых вы говорите, легко переводятся из наличной формы в цифровую, в безналичную, только один к одному, и только при этих условиях. Это должен быть настоящий полноценный рубль, никакого там дисконта или еще чего-то, — заявила глава ЦБ (цитата по РБК).

Она подчеркнула, что этот вопрос относится к сфере денежного обращения и здесь нужно быть очень аккуратными. По словам Набиуллиной, цифровой рубль не должен повлиять на инфляцию в России.

Регулятор также хотел бы, чтобы россияне выбирали цифровой рубль самостоятельно. Глава ЦБ сказала, Банк России тестировать прототип цифровой валюты не менее года перед ее запуском. Тестирование проекта начнется в 2022 году, а создание прототипа должно завершится до конца 2021-го.

В январе 2022 года Госдума планирует начать разработку поправок в законодательство, необходимых для внедрения цифрового рубля в экономику страны.

У нас не стоит задачи, чтобы цифрового рубля было много. Не это задача, а задача в том, чтобы цифровой рубль помог сделать транзакции дешевле. Технологии сейчас позволяют сделать. И для нас это будет критерием успеха, а не объем цифровых рублей, — сообщила Эльвира Набиуллина.

Предполагается, что цифровой рубль будет выпускаться в виде кода и храниться в ЦБ на электронных кошельках, с его помощью можно будет платить за покупки и переводить деньги онлайн. Цифровыми рублями также можно будет пользоваться в офлайн-режиме, при отсутствии доступа к интернету. Переводы в цифровой валюте между физлицами будут бесплатными, но за оплату товаров может взиматься комиссия, которая не должна превышать 0,4-0,7% от суммы перевода, как в Системе быстрых платежей.^[35]

9 трлн рублей могут потерять российские банки после внедрения цифрового рубля

2 ноября 2021 года стало известно о том, что Российские банки могут столкнуться с оттоком ликвидности из-за внедрения цифрового рубля до конца 2024 года. В данную форму денег может перетечь 9 трлн рублей, где 5 трлн рублей могут утечь со счетов граждан, еще 4 трлн рублей – компаний. Такой прогноз дают эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, сообщают «Ведомости».

Для компенсации оттока ЦБ должен будет предоставить банкам ликвидности на 8-8,5 трлн руб., отмечают эксперты ЦМАКП, а для нейтрализации дефляционного давления из-за снижения денежной массы – снизить ключевую ставку на 0,25 п. п.

Если со стороны ЦБ не будет «компенсирующего кредитования», в банковской системе может произойти ряд серьезных изменений, сжатие абсолютно ликвидных активов будет настолько масштабным, что банки не смогут продолжать дальнейшее осуществление платежно-расчетной деятельности в силу отсутствия свободных средств, - считают в ЦМАКП.

Для компенсации нехватки ликвидности банки начнут продавать наиболее быстро реализуемые активы – государственные ценные бумаги и высоколиквидные иностранные активы.

Нехватка ликвидности приведет к тому, что банки будут выдавать меньше кредитов. Примерное сокращение кредитного портфеля составит 4-5%.

Снижение ключевой ставки ЦБ сохранит рыночные процентные ставки на том же уровне, на котором она была до введения цифрового рубля, и компенсирует банкам рост потенциальных издержек.

В теории ощутимый отток ликвидности с балансов банков при введении цифрового рубля действительно возможен, тогда банки столкнутся с дефицитом фондирования и будут вынуждены компенсировать это повышением ставок по кредитам, что приведет к снижению их доступности. Скорее всего, в Банке России понимают возможные риски и сделают все для их нивелирования и поддержания устойчивости системы, - сказал аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский.

Внедрение цифрового рубля – вопрос для России не скорый и потребует от правительства значительных ресурсов и времени до достижения какого-нибудь положительного эффекта. По мере развития цифровой валюты банки постепенно будут ощущать на себе отток ликвидности, добавил Перфильев, но он не будет критичным в связи с сильной растянутостью процесса внедрения и неопределенностью параметров функционирования цифрового рубля, — отметил младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анатолий Перфильев[36].

ЦБ отобрал 12 банков для тестирования цифрового рубля

В конце июня 2021 года ЦБ РФ сообщил о формировании первой пилотной группы банков, в которых будет тестироваться цифровой рубль. В список вошли:

• Ак Барс Банк;
• Альфа-банк;
• «Дом.РФ»;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Тинькофф-банк;
• Промсвязьбанк;
• Росбанк;
• Сбербанк;
• «СКБ-банк»;
• Банк Союз;
• Транскапиталбанк.

В будущем список операций расширится, а количество участников пилотного проекта увеличится, сообщил регулятор.

Тестирование цифровой рубля будет проходить в несколько этапов. На первом планируется протестировать эмиссию цифрового рубля. Также эксперимент охватит переводы между физическими лицами и взаимодействие клиента, банка и платформы цифрового рубля. На втором этапе проведут испытания оплаты товаров и услуг.

Дальше вместе с банками выберем следующую этапность в зависимости от того, что будет наиболее интересно рынку, — заявила в интервью каналу «Россия 24» первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

По её словам, после тестирования будет принято решение, «нужно ли и когда переходить на реальные операции». Скоробогатова подчеркнула, что по результатам тестирования будет сформирована дорожная карта по внедрению цифрового рубля.

Для организации такого взаимодействия мы оперативно сформировали первую пилотную группу банков, чтобы они успели настроить для пилотирования свои системы и процессы с технической и технологической точки зрения, — добавила зампред ЦБ РФ.

Она также отметила, что для комфортного использования цифровой валюты необходимо обеспечить бесшовный переход из одной формы рубля в другую. Для этого очень важно взаимодействовать с участниками рынка на всех этапах.

Согласно данным, обнародованным ЦБ РФ в конце июня 2021 года, к декабрю должна быть завершена разработка прототипа платформы цифрового рубля, после чего начнется тестирование.^[37]

ЦБ объяснил, как цифровой рубль поможет бороться с мошенниками

В мае 2021 года в Центробанке РФ рассказали о том, как цифровой рубль поможет в борьбе с мошенничеством. Такая валюта в случае кражи может быть найдена регулятором, тогда как в случае с обычными безналичными деньгами этого сделать нельзя, заявил заместитель председателя ЦБ Алексей Заботкин в ходе выступления на Петербургском международном юридическом форуме.

По его словам, к маю 2021 года средства, которые человек перевел мошенникам, а те вывели их куда-либо еще, отследить невозможно, так как «деньги все одинаковые» и «смешиваются» на счете. Это затрудняет борьбу со злоумышленниками.

В нашем случае, поскольку любой перевод в цифровых рублях может быть только внутри платформы Центрального банка, мы всегда найдем те деньги, которые гражданин скажет, что он переводил без его желания, — сказал представитель ЦБ.

По словам Заботкина, у цифрового рубля есть целый ряд преимуществ, объединяющий наиболее удобные аспекты использования как наличных, так и безналичных денег. Его использование допускает дистанционные платежи, упрощает хранение крупных сумм, защищает деньги от физической утраты. Кроме того, очевидны выгоды для бизнеса: транзакционная комиссия оказывается ниже. Также есть дополнительная функциональность, которую может использовать как бизнес, так и государство.

По задумке регулятора, цифровой рубль будет выпущен в форме уникального цифрового кода, который хранится в специальном электронном кошельке, и станет полноценным платежным средством наравне с обычным рублем.

18 мая 2021 года заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова заявила, что прототип цифрового рубля будет создан до конца года.

Дальше уже с рынком мы будем смотреть, с какой этапностью мы этот проект будем делать, — сообщила тогда она, добавив, был выпущен консультативный доклад по этому проекту.[38]

ЦБ представил концепцию цифрового рубля

В апреле 2021 года Банк России представил концепцию цифрового рубля. Прототип соответствующей платформы регулятор намерен выпустить в декабре 2021 года, а на 2022-й запланированы совместные с банками тестирования.

Только по результатам тестирования мы поймем, какая «дорожная карта» по внедрению платформы будет реализовываться и в какие сроки, — заявила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова.

ЦБ установит единые правила и тарифы для операций в цифровой валюте, но необходимые решения регулятор примет позже, на следующем этапе реализации проекта. При этом предварительно в ЦБ считают, что переводы между физлицами должны быть бесплатными. Банк также не планирует устанавливать лимиты на остатки на цифровых кошельках.

Эмитентом цифрового рубля будет Банк России, доступ к своему кошельку, где будут храниться деньги, клиенты получат через мобильное приложение банка. При этом будет предусмотрен второй кошелек, который будет располагаться непосредственно на смартфоне и отвечать за офлайн-операции — расчеты в классических магазинах. Пополнять его можно будет через переводы с кошелька первого типа.

Платформа цифрового рубля, на которой будет проходить его эмиссия и открытие кошельков, будет иметь гибридную модель и состоять из компонентов централизованной системы и распределенных реестров.

Как следует из документа, по состоянию на 1 апреля 2021 года Банк России получил результаты опроса 196 респондентов (экспертов). Большинство из них (75%) полагают, что цифровой рубль целесообразно внедрять уже в настоящее время. Необходимость этого вызвана развитием цифровых технологий, позволяющих снизить стоимость и повысить скорость проведения операций, а также общемировой тенденцией разработки национальных цифровых валют.^[39]

Оценка влияния цифрового рубля на доходы кредитных организаций - ЦБ РФ

В конце января 2021 года Центробанк РФ выпустил доклад, посвященной влиянию цифрового рубля на доходы кредитных организаций и их клиентов.

Как сообщил регулятор, после запуска цифрового рубля может произойти перераспределение в пользу клиентов/вкладчиков банков части прибыли банков, имеющих дешевые пассивы. Это касается прежде всего владельцев текущих, расчетных, зарплатных счетов – тех рублевых счетов, по которым банки обычно начисляют символические проценты.

В результате появления цифрового рубля произойдет перераспределение части процентного дохода в пользу владельцев текущих/расчетных счетов и депозитов. Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих), — отмечается в аналитической записке.

Аналитики ЦБ отмечают, что для сохранения таких вкладов как источника дохода банкам не обязательно придется поднимать ставки до уровня рыночных, так как Банк России не будет начислять проценты по остаткам в кошельках с цифровыми рублями, «чтобы не создавать конкуренцию с банками за сбережения граждан».

Как утверждается в документе, при таргетировании инфляции через управление процентными ставками дефицита фондирования в банковском секторе в целом не может возникнуть в принципе.

ЦБ считает, что с введением цифрового рубля кредиты для заёмщиков не должны стать дороже, так как при определении их стоимости банки ориентируются на так называемую трансфертную кривую (формируется на основе сравнения с кредитом доходности альтернативного безрискового размещения денег на соответствующий кредиту срок, например доходности ОФЗ), а не на стоимость дешевых пассивов, которые и должны перетечь в цифровой рубль.^[40]

Сбербанк оценил безопасность цифрового рубля в ₽25 млрд

Как стало известно 21 января 2021 года, Сбербанк оценил внедрение цифрового рубля в ₽25 млрд. Причем речь идёт только о расходах ЦБ и кредитных организаций на обеспечение безопасности использования такой валюты.

По словам источника «Коммерсанта» в одном из 20 крупнейших российских банков, для крупной кредитной организации будут исчисляться сотнями миллионов рублей. Для всей банковской системы это составит десятки миллиардов рублей.

Представитель крупного банка заявил газете, что для платёжной инфраструктуры под работу с цифровым рублём придётся модернизировать и программное обеспечение, и «железо». Он подчеркнул, что чем больше разнообразных услуг предоставляет банк, тем больше расходов он понесёт.

По мнению директора по инновациям СКБ-банка Виталия Копысова, было бы логичным осуществлять запуск проекта цифрового рубля на действующей платежной системе Банка России.

Данное решение существенно снизит затраты на внедрение, а также риски при расчетах. При этом банки могут стать посредниками за счет уже реализованных цифровых каналов обслуживания клиентов, — отметил он.

Глава группы компаний «Элекснет» (входит в группу МКБ) Игорь Антонов считает, что рассчитать необходимые затраты и срок их окупаемости можно будет по мере появления ориентиров данного проекта.

Председатель Ассоциации российских банков (АРБ) Виктор Достов отметил, что прежде чем принимать решение о внедрении цифрового рубля, нужно понять, какие задачи он будет решать, как финансировать проект и кто понесёт издержки.

Другие участники обсуждения отметили, что скорость внедрения будет зависеть от того, увидят ли банки окупаемость предстоящих вложений. В ЦБ считают, что к январю 2021 года о стоимости реализации проекта говорить рано.^[41]

Банк «Открытие»: 47% россиян готовы использовать цифровой рубль в качестве платежного средства

Банк «Открытие» 21 января 2021 года сообщил результаты опроса, согласно которому, 47% россиян готовы использовать цифровой рубль в качестве платежного средства.

39% россиян знают, что такое цифровой рубль, и о том, что он может стать официальным платежным средством в России. Две трети готовы попробовать купить какую-нибудь криптовалюту.

Лучше всего осведомлены о цифровом рубле жители Санкт-Петербурга (48%) и Южного федерального округа (45%). Для сравнения, в Москве о понимании того, что такое цифровой рубль, заявили 38% респондентов. Самый низкий уровень осведомленности о данном платежном средстве у жителей Северо-Кавказского (там ничего не знают о цифровом рубле 67%) и Приволжского (66%) федеральных округов.

Треть россиян (32%) настроены к цифровому рублю однозначно положительно. Больше всего убежденных сторонников у него в Петербурге (38%), Сибири и Поволжье (по 35%).

Большинство россиян - 53% - относятся к идее Банка России сделать цифровой рубль дополнительным платежным средством нейтрально. При этом 47% готовы пользоваться им наравне с другими способами оплаты товаров и услуг. Больше всего сторонников такой позиции в Северо-Западном округе (55%), меньше всего в Петербурге (41%), на Дальнем Востоке и в Южном федеральном округе (по 42%).

15% респондентов не хотят использовать цифровой рубль. Главными причинами, по которым они не готовы платить цифровым рублем, люди называют высокую вероятность мошенничества, непонимание, как использовать такой способ оплаты и личное недоверие к цифровой валюте.

57% опрошенных россиян считают, что цифровая валюта в будущем вытеснит обычные деньги. При этом 12% из них уверены в том, что это произойдет уже через 2-3 года, а 45% - через 10-15 лет. Каждый пятый россиянин (22%) уверен, что цифровой рубль не заменит обычные деньги никогда.

К криптовалютам россияне в целом относятся вполне толерантно. 7% заявили, что уже имеют опыт покупки и продажи криптовалюты. С большим отрывом среди лидеров оказались Дальний Восток (17%) и Северный Кавказ (15%). Тогда как на Урале опыт сделок с «криптой» имеют лишь 2%. Еще 63% россиян (и такая же доля москвичей) хотят попробовать купить какие-нибудь криптовалюты, поскольку они постоянно растут в цене. 14% не хотят иметь дело с криптовалютами никогда. При этом лишь 16% россиян заявили, что вообще не знают, что такое криптовалюта.

Российские банки: ЦБ всё ещё не обозначил цель внедрения виртуальной валюты

Российский финансовый рынок выразил сомнение в необходимости внедрения в стране цифрового рубля. Об этом стало известно 12 января 2021 года. Как пишет «Коммерсант», его представители отметили, что ЦБ до сих пор не сформулировал цель, ради которой он стремится запустить в России национальную цифровую валюту.

CNews ранее писал, что ЦБ объявил о подготовке к эмиссии цифрового рубля еще в середине октября 2020 г., опубликовав соответствующий отчет. Тогда же он предложил участникам российского финрынка направить ему свое видение относительно этой идеи, но не позднее 31 декабря 2020 г. В докладе ЦБ об эмиссии цифрового рубля сказано, что он станет одной из так называемых «цифровых валют центральных банков» (ЦВЦБ; Central Bank Digital Currencies, CBDC) и будет обращаться дополнительно к уже существующим формам: наличным и безналичным рублям. В начале декабря 2020 г. зампред ЦБ России Алексей Заботкин подтвердил, что регулятор точно будет эмитировать цифровой рубль.

Свои мнения о «крипторубле» направили, среди прочих, Ассоциация участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) и Национальный совет по финансовому рынку (НСФР). Также свое мнение высказали и представители Национальной платежной ассоциации (НПА).

То, что там описано, вполне может быть решено имеющимися средствами, и в первую очередь нужно определиться с тем, для чего он нужен, а не с формами реализации проекта, – заявила исполнительный директор НПА Мария Михайлова.

В АЭД тоже считают, что нужно привести несколько задач, которые будет проще решить при наличии в обороте цифрового рубля. Ассоциация привела несколько примеров, как это реализовано в других странах: в частности, в Швеции цифровая валюта используется для компенсации сокращения наличных в обороте, а Китай при помощи цифрового юаня хочет полностью вытеснить оборот наличных денег. Ассоциация и НСФР также полагают, что «крипторубль» может угрожать всему банковскому сектору.

Введение цифрового рубля и конверсия части безналичных денег в цифровые рубли снизят ликвидность всей банковской системы, что пропорционально снизит объем потенциальных кредитных ресурсов в экономике в целом, – сказано в письме НСФР.

С опаской в сторону цифрового рубля, по данным РБК, смотрят и аналитики Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики. По их мнению, его внедрение может привести «к потере центральными банками роли независимого участника финансового рынка, а в отдельных случаях данная форма валюты может оказать ненужное давление на коммерческих игроков или вовсе быть невостребованной».

Эксперты считают, что введение цифрового рубля в итоге может оказаться еще и неоптимальным расходом ресурсов, если его целевая аудитория будет вполне удовлетворена имеющимся у нее набором финансовых инструментов. Кроме того, еще один вариант национальной валюты может оказаться слишком сложным для населения страны, и в итоге он не будет востребован им^[42].

2020

ЦБ: Цифровой рубль поможет внедрить умные контракты при госплатежах

23 декабря 2020 года первый заместитель председателя правления Центробанка РФ Ольга Скоробогатова на онлайн-выступлении представителей регулятора заявила, что цифровой рубль позволит задействовать умные контракты. В частности, по её словам, такая технология может найти применение в госплатежах, государственных и финансовых услугах.

Цифровой рубль, в том числе, задумали для того, чтобы можно было реализовывать смарт-контракты. Цифровой рубль не равен смарт-контрактам, но цифровой рубль абсолютно точно обеспечивает возможность использовать разные смарт-контракты, — заявила Скоробогатова.

По её словам, цифровая государственная валюта также поможет в создании новых сервисов. Например, можно будет сделать автоматическую оплату контракта после выполнения определенных условий.

Мы считаем, что с точки зрения снижения издержек как раз возможность использования цифрового рубля даст для потребителей и бизнеса снижение его затрат на обслуживание безналичных расчетов, которые существуют в данный момент, – отметила она.

Первый зампред Банка России добавила, что какие-то смарт-контракты будут четко прописаны на уровне государственных программ или социальных выплат. Но и коммерческие игроки смогут сами использовать умный контракты с цифровым рублем в рамках своих взаимоотношений, объяснила она.

Скоробогатов также сказал, что цифровые валюты могут снизить транзакционные издержки, которые в международных расчетах особенно высоки. Такие расчеты в цифровых валютах могут начаться на горизонте пяти-семи лет, когда новую форму денег начнут выпускать несколько стран (к декабрю 2020 года над их созданием работают более 30 центральных банков). Прототип цифрового рубля, как сообщила Ольга Скоробогатова, должен будет запущен в конце 2021 года.^[43]

Сбербанк: В цифровой рубль переведут 4 трлн рублей, и ставки по кредитам взлетят

16 декабря 2020 года появилась информация о том, что Сбербанк прогнозирует отток ликвидности из банков в 2-4 трлн руб. через три года после появления цифрового рубля, если он будет выпущен по одной из предлагаемых ЦБ моделей, что может привести к дефициту ликвидности в секторе. Кроме того, введение цифрового рубля может повлечь за собой рост процентных ставок в среднем на 0,5 п.п. Об этом заявил зампред правления Сбербанка Анатолий Попов.

По нашим прогнозам, спустя три года после запуска цифрового рубля мы увидим, что порядка 2-4 трлн рублей будут переведены в цифровой рубль. Эти средства перестанут быть доступными для кредитования, что в конечном итоге перейдет к дефициту ликвидности и, как следствие, росту ставок, — заявил он (цитата по «РИА Новости»).

По его словам, такой сценарий возможен, если ЦБ реализует проект цифрового рубля по модели, при которой регулятор будет самостоятельно выпускать данную валюту, эмитировать ее и обслуживать связанные с ней транзакции. Таким образом, кошельки с цифровыми рублями будут находиться в ЦБ, а не в банках, которые сейчас используют средства клиентов для кредитования, а выданное финансирование чаще всего зачисляют на расчетные счета, что позволяет сохранять ликвидность в кредитных организациях.

При этом Анатолий Попов отметил, что появление цифровой российской валюты актуально, поскольку она отлично подходит, чтобы встроится в новые механизмы расчетов с использованием технологии блокчейн.

"Цифровой рубль полностью подходит, чтобы встроиться в новые механизмы расчета. Однако мы считаем, что обсуждаемые модели развития цифровой валюты имеют ряд серьезных недостатков и ограничивают в том числе деятельность коммерческих банков", - уточнил Анатолий Попов.

По оценкам Национального совета финансового рынка (НСФР), введение цифровых рублей в денежную систему путем замещения наличных и безналичных денег, а не с помощью дополнительной эмиссии приведет к существенной, до нескольких триллионов рублей, потере ликвидности банками.

Сбербанк предлагает альтернативную модель, которая предполагает приобретение безналичными рублями дополнительных атрибутов, в частности, расширить свойства цифровой валюты на все безналичные деньги, отметил Попов. В госбанке считают, что платежная система получит больше преимуществ от эволюции безналичного рубля, нежели от создания дополнительной цифровой валюты.^[44]

В октябре Банк России сообщал, что проводит оценку возможности выпуска цифрового рубля. Он будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться в специальном электронном кошельке, а передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька в другой. Цифровой рубль будет полноценным платежным средством наравне с обычным рублем и сможет широко использоваться населением, бизнесом и государством в платежной сфере, обеспечив простоту расчетов, их высокую скорость, низкие издержки и высокую надежность. Всего регулятор предложил четыре модели выпуска цифровой валюты.

Модель А предполагает, что Центральный банк создает цифровую валюту Центрального банка (ЦВЦБ), осуществляет выпуск ЦВЦБ и открывает кошельки банкам для осуществления межбанковских расчетов и операций с ценными бумагами на платформе ЦВЦБ. При этом у физических и юридических лиц доступ к ЦВЦБ отсутствует. Данная модель не планируется Банком России к дальнейшей проработке, поскольку не несет дополнительных преимуществ для граждан и бизнеса по сравнению с существующими платежными системами.

Согласно модели B, Центральный банк создает платформу ЦВЦБ, осуществляет выпуск ЦВЦБ и предоставляет прямой доступ к ЦВЦБ физическим и юридическим лицам, а также осуществляет проведение процедур ПОД/ФТ/ФРОМУ, открытие кошельков клиентам и осуществление по ним расчетов. Центральный банк также может осуществлять открытие расчетных счетов клиентов и расчетно-кассовое обслуживание без открытия счета для проведения расчетов в ЦВЦБ. Каждому клиенту открывается только один кошелек в ЦВЦБ. Расчеты по кошелькам в ЦВЦБ осуществляются центральным банком напрямую с клиентами без участия банков/финансовых посредников.

По модели С Центральный банк создает платформу ЦВЦБ, осуществляет выпуск ЦВЦБ и предоставляет доступ к ЦВЦБ физическим и юридическим лицам, включая открытие кошельков клиентам (физическим и юридическим лицам) в ЦВЦБ и осуществление по ним расчетов. Каждому клиенту открывается только один кошелек в ЦВЦБ. Открытие кошелька и доступ клиентов к нему может осуществляться через любой банк или через иного финансового посредника, подключенного к платформе.

В модели D Центральный банк создает платформу ЦВЦБ, осуществляет выпуск ЦВЦБ и предоставляет доступ к ЦВЦБ физическим и юридическим лицам. Каждому клиенту открывается только один кошелек в ЦВЦБ. Доступ клиента к кошельку для проведения расчетов может осуществляться через любой банк или через иного финансового посредника, подключенного к платформе.

Анатолий Попов предложил пятую модель, чтобы распространить преимущества цифровых рублей, такие как автоматизация контроля их целевого расходования, на все безналичные рубли и сделать все безналичные рубли цифровыми.

Аналитик "Фридом Финанса" Евгений Миронюк считает, что делать вывод о возможностях данной цифровой валюты преждевременно. В частности, по его мнению, это касается возможностей кредитования с использованием цифровой валюты.

"Поэтому предположения Сбера относительно оттока ликвидности из банков в объеме 2-4 трлн руб. через три года после появления цифрового рубля, а также относительно роста кредитных ставок на 0,5% преждевременны. Современные инструменты финансового рынка способны обеспечить банковский сектор необходимым объемом ликвидности и без привлечения средств клиентов", - считает Евгений Миронюк.

По его словам, главным риском для коммерческих банков является то, что расчетно-кассовое обслуживание перестает быть ключевым источником доходов для них, так как РКО перетекает в блокчейн CBDC (ЦВЦБ).

"Также потенциальным риском является особенность взаиморасчетов в цифровых валютах, теоретически позволяющая привлекать депозиты и выдавать кредиты Р2Р (peer-to-peer), то есть отдельными участниками взаиморасчетов между собой без посредничества кредитных организаций. При соблюдении ряда ограничений такая возможность может быть реализована", - сказал Евгений Миронюк.[45]

Банки опасаются конкуренции с ЦБ РФ после запуска цифрового рубля

Банки опасаются конкуренции с ЦБ РФ после запуска цифрового рубля, поскольку в случае волнений граждане могут перевести деньги со счетов в банках в цифровые кошельки в Банке России. Такое мнение выразил глава «Финама» Владислав Кочетков на встрече представителей регулятора и участников финансового рынка в конце ноября 2020 года.

Кочетков считает, что введение цифрового рубля может привести к увеличению тарифов для клиентов, поскольку банкам придется возмещать выпадающие доходы. По словам управляющего директора рейтингового агентства НКР Станислава Волкова, расчетно-кассовое обслуживание приносит банкам более 600 млрд рублей в год дохода, который может сократиться «в случае появления возможности рассчитываться цифровым рублем».

О том, что при введении цифрового рубля ЦБ начнет конкурировать с банками за клиентов, говорил и глава ВТБ Андрей Костин. По его словам, не ясно, как коммерческие банки будут встраиваться в систему цифрового рубля и каким образом смогут сохранять бизнес.

Занятие бизнесом — это точно не занятие ЦБ, — подчеркивал он.

Первый заместитель председателя правления ЦБ Сергей Швецов заявил, что Банк России ждет от цифрового рубля стимулирования конкуренции на рынке расчетов, куда наряду с банками смогут выйти другие игроки. Благодаря такой валюте расчеты переместятся из банков к другим финансовым посредникам, уверен он.

ЦБ проводит серию обсуждений доклада о подготовке к выпуску цифрового рубля, он должен определиться с обликом проекта в первом квартале 2021 года, а затем начать его поэтапное воплощение. Рынку были предложены четыре модели, большинство банков и других финансовых компаний поддержали вариант, при котором банки и финансовые посредники открывают и ведут свои кошельки и кошельки клиентов на платформе ЦБ, рассказала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.^[46]

В России создали «цифровой контейнер» для цифрового рубля

В начале ноября 2020 года Российская ассоциация криптовалют и блокчейна (РАКИБ) сообщила о создании цифрового контейнера для операций с цифровым рублем. Об этом говорится в письме, которое президент РАКИБ Юрий Припачкин направил главе ЦБ РФ Эльвире Набиуллиной. Подробнее здесь.

Цифровой рубль может войти в обращение в России через 3–7 лет

Цифровой рубль может войти в обращение в России через три–семь лет, сообщил в октябре 2020 года специальный представитель президента РФ по цифровому и технологическому развитию Дмитрий Песков. По его словам, выйти в мировые лидеры электронная валюта в этой сфере Россия не сможет.

Давайте посмотрим, что получится у лидера, в какие барьеры он упрется. Биться головой об его стенку не будем и попытаемся обойти, как у нас случилось, например, с безналичными платежами. Центральный банк спокойно выстроил соответствующие инфраструктуры, и в какой-то момент мы на повороте многие страны обошли. Это, как сейчас говорят, «русское карточное чудо». Я думаю, наш ЦБ и Минфин точно способны на еще одно такое чудо, — сказал Песков в разговоре с «РИА Новости».

Он отметил, что одна из задач цифрового рубля — решение проблемы с бедностью и повышение прозрачности платежей.

Все разговоры и правительственные программы по борьбе с бедностью упираются в необходимость перехода к адресной модели, чтобы помогать тем, кому действительно надо, а не кому формально положено, — заявил Песков

.

Для того, чтобы пользоваться такого рода цифровыми сервисами, нужен доступ к цифровой инфраструктуре, должны быть две вещи: специальное устройство и доступ в интернет, продолжает спецпредставитель президента.

У нас есть, как минимум, две инфраструктуры, которые в стране доходят почти до каждого человека — Сбербанк и «Почта России». Я вполне допускаю, что и получение пенсии, и других платежей может проходить в ситуации, когда бабушка в Иванове приходит на почту и ей там продвинутая девушка на устройстве все показывает и рассказывает, как надо это сделать, — заключил он.

По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, цифровой рубль начнет тестироваться в 2021 году.^[47]

Счета с цифровыми рублями будет вести сам ЦБ без банков

Предполагается, что цифровые рубли можно будет использовать для платежей и накопления.

При этом в отличие от традиционных безналичных рублей, «цифровой» будет находится вне банковской системы - на «электронных кошельках» непосредственно в ЦБ. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.

По задумке регулятора, транзакции в цифровом рубле, как и в традиционных бумажных банкнотах, можно будет проводить в офлайн-режиме - то есть без доступа к интернету или мобильной связи.

Цифровой рубль призван заменить бумажные деньги, которые давно стали головной болью для финансовых властей, так как позволяют проводить платежи внутри «серой экономики», размеры которой не могут подсчитать ни правительство, ни ЦБ.

С цифровым рублем эта проблема может быть решена. Например, для контроля целевого использования средства можно будет «пометить специальным признаком», предлагает регулятор.

При этом государство сможет «автоматически отслеживать движение денежных средств», подчеркивает ЦБ: например, в рамках госконтрактов или иных бюджетных платежей и «запретить их расходование на цели, не соответствующие их предназначению».

В новой системе центробанк фактически предлагает гражданам открывать счета не в банках, а непосредственно в ЦБ. То есть речь идет о «конкуренции Центрального банка и коммерческих организаций за депозиты».

Анонс разработки цифрового рубля

13 октября 2020 года Центробанк РФ анонсировал создание цифрового рубля, который должен стать третьим платежным средством в России. Такая валюта может эмитироваться с помощью цифровых технологий. Но в отличие от криптовалют цифровая валюта ЦБ — это равноценная форма национальной валюты, подчеркивает регулятор.

Как сообщается на сайте ЦБ, цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны, пояснили в ЦБ.

Регулятор рассматривает три способа реализации проекта цифрового рубля – с помощью распределенных реестров, с помощью централизованного реестра (лучше справляющегося с большими нагрузками), а также гибридную модель. Удобные пользовательские интерфейсы для новых электронных кошельков должны, по замыслу ЦБ, обеспечить банки и другие провайдеры финансовых услуг.

При этом окончательное решение о выпуске цифрового рубля к 13 октября 2020 года еще не принято, для этого необходимы общественные консультации. В обществе сформирован запрос на «повышение скорости, удобства и безопасности денежных расчетов с использованием современных технологий», сообщил Банк России.

Отмечается, что, если решение по цифровому рублю будет положительным, его введение будет поэтапным, с предварительным проведением пилотного проекта. Обратную связь по докладу регулятор ждет до 31 декабря 2020 года.^[48]

2017: Министр связи Никифоров: "Мы запустим крипторубль"

Министр связи и массовых коммуникаций РФ Николай Никифоров заявил 16 октября о том, что Россия выпустит собственную криптовалюту — такое решение принял президент РФ.

«Я так уверенно заявляю, что мы запустим крипторубль, по одной простой причине: если мы этого не сделаем, то через два месяца это сделают наши соседи по ЕврАзЭС», – отметил министр.

Он подчеркнул, что для эффективной работы отечественной криптовалюты нужно будет упорядочить выплату НДФЛ.

2016: В России может появиться национальная криптовалюта

В России планируют ввести национальную криптовалюту, пишет в пятницу газета «Коммерсантъ»^[49] со ссылкой на Росфинмониторинг. Статс-секретарь, заместитель директора ведомства Павел Ливадный заявил изданию, что сейчас данная идея обсуждается с заинтересованными сторонами — представителями банков, на встречах в Минфине и ЦБ РФ. По его словам, законопроекта пока нет^[50].

Собеседник разъяснил, что российская криптовалюта не должна быть безэмиссионной — генерироваться компьютером по определенному алгоритму как биткоин, у нее должен быть эмитент с правами и обязанностями. Таким эмитентом, по его словам, могут быть «финансовые организации, которым будет доверена эмиссия криптовалют».

В ведомстве предполагают, что, скорее всего, эта деятельность будет лицензирована. Обменивать рубли или иную валюту на криптовалюту компании и граждане смогут в так называемых обменниках — на специальных электронных площадках. Кроме того, планируется регламентировать и правила обмена. При этом личность приобретающего криптовалюту будет обязательно идентифицироваться, «чтобы свести к минимуму анонимные переводы».

Предполагается, что одновременно с введением отечественной регулируемой криптовалюты будет запрещено хождение на территории страны иных криптовалют.

См. также: Криптовалюты

Примечания