Модель Bank-as-a-Service позволяет встроить
банкинг прямо в ERP-систему.
Как это работает?
Три четверти респондентов, представляющих крупный бизнес в странах Северной Америки, Европы и Азии, участвуют или планируют участие в проектах открытого банкинга. 90 из 100 банков считают это направление ключевым в рамках своей цифровой трансформации. Что такое открытый банкинг и, в частности, модель Bank-as-a-Service (BaaS), в материале, подготовленном для TAdviser, объясняет Денис Додон, директор Центра поиска и разработки инноваций Альфа-Банка.
Содержание |
«Мне, пожалуйста, кэш-менеджмент и инкассацию», или Зачем корпорациям банкинг как услуга
Современный банк подобен магазину финансовых продуктов. Клиент волен выбрать подходящее предложение, а банк стремится «выложить на полки» линейку, которая лучше всего подойдет целевой аудитории. Эта модель пока еще работает, но стремительно устаревает под давлением современных технологий. На смену ей придет другой, открытый подход — банки научатся предоставлять клиенту услуги своего бэк-офиса примерно так, как Amazon и Google сдают в аренду свои серверные и вычислительные мощности.
Современные веяния уже коснулись крупных корпоративных клиентов, которым становится неуютно в границах имеющихся банковских сервисов. У них есть свои специфические требования, определяющиеся бизнес-процессами и структурой компании (группы компаний), и под них готовый продуктовый и сервисный набор банка в полной мере не подойдет.
Прямая интеграция с банком — процесс долгий и дорогостоящий, а если еще учесть, что крупная компания обычно обслуживается в нескольких банках, то становится очевидно, что лекарство может оказаться гораздо хуже болезни. Правильное лекарство — концепция открытого банкинга, прежде всего по модели Bank-as-a-Service (BaaS) (дословно — «банк как услуга» или «банк как сервис»).
Согласно опросу[1] Accenture Open Banking for Businesses Survey 2018, в котором принимали участие 330 средних и малых и 330 крупных компаний из 11 стран мира, бизнес ждет от открытого банкинга доступа к более удобным услугам и помощи в расширении клиентской базы. Еще в списке желаний — оптимизация эффективности корпоративных процессов, снижение сложности и стоимости коммуникаций с банком и удешевление привлечения клиентов. При этом, по мнению экспертов Accenture, если для небольших компаний оптимальной выглядит концепция «банк как платформа», позволяющая объединять банковские продукты с сервисами сторонних провайдеров, то крупные корпорации больше выигрывают от работы по схеме BaaS.
Не банк, а его услуга
Банковское обслуживание «старого образца» не предусматривало интеграции с внутренними процессами клиента. Развитие телекоммуникаций дало возможность дистанционной отправки распоряжений, но работало всё по принципу «нужна услуга — запусти программу».
Современному банку приходится непосредственно встраиваться в рабочие процессы клиентов. Компаниям все чаще нужна возможность интегрировать финансовые сервисы во внешние приложения для конечных потребителей и внутреннюю систему управления ресурсами предприятия (ERP), так как количество и скорость операций быстро растут. Существующие решения точечного, host2host-взаимодействия компании с банком решают эту задачу лишь отчасти.
В отличие от них, модель BaaS предполагает практически бесшовную стыковку ИТ-систем компании и банка с использованием открытых интерфейсов open API, смарт-контрактов и технологии распределённых реестров. Все необходимые данные передаются по стандартным защищенным протоколам в реальном времени. Управление осуществляется через отдельное приложение, «курирующее» конкретное направление деятельности – торговое финансирование, кэш-менеджмент, инкассация, факторинг и так далее.
Что такое «банк как услуга» и где здесь услуга
В отличие от стандартной, укоренившейся схемы, когда внутренние процессы компании-клиента не сопрягаются с банковскими системами, а услуги банка предоставляются строго централизованно, — в соответствии с BaaS, инфраструктура заказчика стыкуется с инфраструктурой банка за счёт современных технологий.
По факту банк предоставляет клиенту свою финансовую инфраструктуру (бэк-офис) в пользование. «Банк как сервис» делает возможной ситуацию, в которой бизнес встраивает в свои бизнес-процессы все нужные ему финансовые инструменты, полностью настраивая под себя банк. Вместо классической системы «банк-клиент» сотрудники компании получают в свое распоряжение нужные им в их процессах инструменты, встроенные в привычные информационные системы.
Банк фактически выносит наружу свои процессы так, чтобы клиент мог их «переплести» со своими, как ему нужно. В ряде случаев для этого достаточно развитого API, но наиболее гибкий подход состоит в применении распределенного реестра, где каждый инструмент реализован в форме смарт-контракта, соответствующего бизнес-логике всех сторон и согласованного обеими (или даже несколькими) сторонами. В отличие от API, смарт-контракт может разработать клиент для себя сам — банку потребуется лишь валидировать его и юридически оформить данный тип взаимодействия.
В этом случае клиент получает не канал для отправки распоряжений в банк, а возможность управлять операционной инфраструктурой банка, и управляет ею через свою ERP или через специализированное приложение. Распределённый реестр — DLT — с архитектурной точки зрения развёртывается поверх банковской и клиентской инфраструктур. Его легко адаптировать под решение задач и под работу с крупными массивами фрагментированных данных, существование которых неизбежно в случае со сложно организованным enterprise-бизнесом.
Казалось бы, зачем нужна интеграционная платформа? Пусть банк сделает универсальное приложение, через которое его услуги будут потреблять по BaaS-модели. Однако делать одно решение для всех — пустая затея: например, обычное дело, когда в вертикальной интегрированной структуре компании создают друг для друга добавленную ценность на стадии до конечного производства продукта, и их взаимоотношения и порядок расчётов подчинены специфическим правилам. Предугадать все эти нюансы и заложить их в своё ПО не в состоянии ни одна финансовая организация.
Предоставление банковской инфраструктуры в аренду строится по модульному принципу. Да, малый и средний бизнес тяготеет к тому, что объединять все функции в одной системе. Для enterprise же, напротив, важна возможность разнести их по отдельным, пусть имеющим связь друг с другом, приложениям, задействованных в разных процессах.
Торговое финансирование, кэш-менеджмент, инкассация, факторинг, — в сущности, любая группа процессов в соответствии с моделью BaaS без проблем выносится в отдельное бизнес-приложение. Они могут «общаться» между собой, однако внутри компании или группы компаний их администрируют разные люди, даже разные департаменты, поэтому их размежевание вполне понятно.
В чём выгода от BaaS и кому он полезнее всего
Самой собой, внедрять BaaS только потому, что это модно, нет никакого смысла. Резоны исключительно экономического свойства, и они более чем весомые.
Синхронизация процессов сама по себе снижает расходы b2b-потребителя банковских услуг: например, в случае с цепочкой поставок транзакционные издержки могут находиться на уровне 2–10%. Также консистентная, мгновенно проводящая согласования система на смарт-контрактах повышает оборачиваемость средств, позволяет оптимизировать ФОТ (так как элементарно требует меньше людей для обслуживания) и делает бизнес-процессы более прогнозируемыми.
Кроме того, если говорить о «BaaS здорового человека» в нормальной конкурентной среде, то корпоративный клиент защищён от впадения в зависимость от вендора или самого банка: он вправе писать бизнес-логику и в целом приложение для работы с банковскими сервисами самостоятельно, заказать их создание у самого банка или у подрядчика на аутсорсе.
Наконец, возможность построить свою платформу для управления бизнес-процессами и их связью с банковскими сервисами или встроить в BaaS-схему уже существующий софт (ту же ERP) при грамотной организации проекта способна снизить затраты клиента на инфраструктуру в будущем, в том числе уменьшить стоимость владения ею. С течением времени сфера применения BaaS будет расширяться, и наверняка эта модель найдёт применение и в сегменте SMB. Однако пока BaaS наиболее актуальна для enterprise-бизнеса, в первую очередь:
- для инфраструктурных компаний;
- для вертикально интегрированных холдингов с большим количеством дочерних и зависимых обществ;
- для компаний, занимающихся управлением активами (assets under management).
ИТ без права на ошибку
В 2018 году, когда Accenture проводила свой онлайн-опрос 660 компаний из разных стран Северной Америки, Европы и Азии, о текущем или намеченном на ближайшее будущее участии в проектах открытого банкинга говорили более трех четвертей респондентов. Из 100 опрошенных банков более 90% считали это направление ключевым в рамках своей цифровой трансформации.
В российских реалиях крупные проекты формата BaaS актуальны, прежде всего, для холдингов с большим количеством дочерних и аффилированных юрлиц, вертикально интегрированных предприятий, управляющих финансовых компаний. Ёмкость российского рынка b2b-приложений, которые могут быть построены корпоративными клиентами (и по их заказу) на базе технологий «открытого банкинга», по самым общим оценкам автора, составляет 100 млрд рублей. Наиболее вероятный сценарий дальнейшего развития экосистемы — появление открытых маркетплейсов и независимых игроков, создающих бизнес-приложения для BaaS. На практике полноценно реализован пока только один.
Однако перспективы более широкого внедрения таких решений полностью определяются состоянием инфраструктуры бизнеса и его подходом к модернизации. Ошибки в проектировании ИТ-системы могут стать роковыми для компании, не позволив ей вовремя остановить рост издержек и отток клиентов. Поэтому решающую роль начинает играть то, кто и на каких основаниях принимает решения о бюджете и архитектуре корпоративных информационных систем. Если не учесть в них будущие потребности бизнеса в части управления структурными подразделениями, финансами и продажами, то потом может оказаться поздно.
Читайте также
Банкинг как услуга на примере проекта "Альфа банка" и X5 Retail Group
