ИТ-новшества российской банковской сферы

2023: Минцифры призвало банки воздержаться от предоставления услуг через мессенджеры

В середине февраля 2023 года Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ призвало банки воздержаться от предоставления услуг через мессенджеры. При этом кредитные организации активно осваивают этот канал взаимодействия с клиентами. Подробнее здесь.

2021: Россияне смогут получать переводы по старым реквизитам при смене банка

Россияне смогут получать переводы по старым реквизитам при смене банка. О создании механизма «переносимости банковского счета» ЦБ РФ рассказал в середине апреля 2021 года в своей «Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы». Подробнее здесь.

2020

Банки в России начали рассылать клиентам рекламные SMS у банкоматов

В декабре 2020 года стало известно о том, что банки в России начали рассылать клиентам рекламные SMS-сообщения у банкоматов. Для этого кредитные организации внедрили новые CRM-системы.

О том, как работает такая технология, сообщили «Известия». В режиме реального времени система информирует сотрудников о том, что у банкомата рядом с офисом находится клиент, присылает данные человека и параметры предодобренного предложения. Клиенту приходит SMS-уведомление о возможности обратиться за консультацией. Также банк делает предложения гражданам в контексте совершенных ими операций или покупок.

«Почта Банк» и МКБ уже внедрили CRM-технологии с использованием банкоматов, рассказали «Известиям» в этих кредитных организациях. Такие системы введены уже более чем в 4,5 тыс. точек обслуживания. Такую систему уже пилотируют и в десяти отделениях МКБ.

В ВТБ и Райффайзенбанке пошли по другому пути: они начали внедрять сервисы, чтобы делать предложения клиентам в контексте истории их взаимодействия с банком и совершенных ими операций или покупок.Обзор российского рынка банковской цифровизации: импортозамещение, искусственный интеллект и собственные экосистемы 6.4 т

В банке «Дом.РФ» хотят информировать клиентов о предодобренных персональных предложениях и через банкоматы. Эта технология в том числе поможет оформить продукт дистанционно, она будет запущена с первого квартала 2021 года, сообщил изданию директор розничных продуктов банка Евгений Шитиков.

Положительный эффект от информирования при таком подходе будет незначителен, так как люди скорее воспринимают подобные рассылки как спам, и негатив усиливается из-за ощущения слежки, считает аналитик департамента розничного бизнеса Новикомбанка Евгений Гладилин. Клиенты дорожат своей приватностью и стараются огородиться от навязчивого информирования, поэтому персонализованные предложения должны поступать в форме, выбранной клиентом, подчеркнул аналитик.^[1]

Первые стандарты открытых API

Банк России разработал стандарты открытых банковских интерфейсов (открытых API). В банке рассчитывают, что их применение будет способствовать развитию финансовых продуктов и сервисов на финансовом рынке.

Стандарты устанавливают единые правила взаимодействия участников рынка при внедрении открытых API. Участниками рынка являются:

• кредитные организации или их филиалы, обслуживающие счет пользователя и публикующие открытые банковские интерфейсы (поставщики платежных услуг (ППУ));
• юридические лица, предоставляющие пользователю услугу получения информации о его банковском счете/ах (сторонние поставщики информационных услуг (СПИУ));
• юридические лица, предоставляющие пользователю услугу по инициированию перевода денежных средств (сторонние поставщики платежных услуг (СППУ)).

Стандарты содержат принципы и рекомендации внедрения открытых API для конкретных сервисов - получения организациями информации о счете клиента банка и инициирования денежных переводов. Стандарты также определяют общие положения работы открытых банковских интерфейсов и предлагают рекомендации по обеспечению информационной безопасности при использовании этой технологии.

Архитектура среды открытых банковских интерфейсов соответствует концепции RESTful API8. Данная концепция была выбрана на основании отзывов участников рынка, а также согласно опыту мировых практик. Она предполагает получение данных в удобном формате, их обновление и удаление, а также создание новых данных.

Стандарты позволят банкам и финтех-компаниям настроить бесшовный обмен данными о клиенте с его согласия и в конечном счете сформировать для него наиболее выгодные персональные предложения. Так, благодаря открытым API можно создать, например, универсальное мобильное приложение для клиентов по управлению финансами в нескольких компаниях одновременно или организовать онлайн-оплату товаров и услуг через партнерские приложения, - поясняют в Банке России.

Стандарты разрабатывались банком совместно с участниками рынка на площадке ассоциации «Финтех». Применение стандартов будет добровольным.

В октябре 2019 года TAdviser провел исследование использования открытых API российским банковским сектором. Опрос 25 банков, входящих в топ-100 крупнейших финансовых организаций российского рынка, показал, что 75% из них уже начали или планируют использовать открытые API. Подробнее - здесь.

2019

В октябре-ноябре 2019 года TAdviser провел опрос российских экспертов - представителей ИТ-компаний, специализирующихся на проектах в банковской сфере, и узнал, какие ИТ-инновации, по их мнению, могут "выстрелить" в ближайшие два года. Как оказалось, большинство экспертов не ждут каких-то революционных новшеств в банках в краткосрочной перспективе, связывая это как с зарегулированностью отрасли, так и с необходимостью больших инвестиций в серьезные инновации. По их мнению, банки в ближайшие годы будут оптимизировать затраты и более педантично инвестировать в ИТ. Для большинства российских банков этот период будет характеризоваться эволюционным развитием того, что у них уже есть.

На дальнейшее развитие инноваций могут существенно повлиять следующие конъюнктурные вызовы: необходимость роста в условиях ужесточения нормативных требований, изменяющейся конкурентной среды и новых требований клиентов. Создание успешного «инновационного» продукта для банка, отмечают специалисты, лежит в плоскости синергии различных технологических трендов, создающих долговременное конкурентное преимущество. Это, например, цифровой финансовый советник, речевые технологии, биометрия, открытые банковские платформы и др.

Инструменты для удержания клиентов и увеличения продаж

По мнению Андрея Фомичева, заместителя председателя правления компании ЦФТ, оправданными станут вложения в инструменты, поддерживающие сложные сценарии взаимодействия для удержания клиентов, увеличения продаж, повышения доходности на одного клиента.

Применение углубленной аналитики и переход на real-time технологии обеспечат расширение клиентской базы, позволят сохранить уже существующих клиентов банка за счет формирования индивидуального предложения в процессе коммуникации. Новые триггерные механики будут призваны сократить до минимума время реакции на действия и запросы клиентов и повысить объем вторичных продаж в розничном сегменте, - отмечает эксперт.

Развитие роботизации бизнес-процессов и технологий искусственного интеллекта

По мнению Константина Маркелова, руководителя департамента R&D компании ОТР, с большой долей вероятности можно утверждать, что будет продолжать развиваться роботизация бизнес-процессов и внедрение искусственного интеллекта.

Уже сейчас многие банки оценили преимущество недорогого внедрения RPA, и будут вкладываться в это направление, активно задействуя технологии машинного обучения и искусственный интеллект. Он уже сегодня активно применяется отдельными кредитными организациями, например, для автоматизации процесса кредитования и будет использоваться все большим числом банков для оперативного вывода на рынок разных продуктов, - уверен эксперт ОТР.

Бурного роста роботизированной автоматизации процессов (RPA) ожидают и в компании Bell Integrator.

Альтернативный подход, связанный с масштабными проектами по замене АБС, на наш взгляд, не пользуется сейчас популярностью в банковской среде, а минимизировать издержки в любом случае надо. Так что возможность переложить массу рутинных функций с дорогостоящего персонала на программных роботов, не ввергая при этом банки в стрессовые проекты по замене ядра, поистине является для них «выигрышным билетом», что некоторые уже начинают осознавать, - отмечает директор по стратегическому развитию бизнеса Bell Integrator Андрей Эзрохи.

Юлия Амириди, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab, полагает, что технологии машинного обучения и так называемого искусственного интеллекта, которые сейчас проходят обкатку в процессах массового обслуживания клиентов, кредитного скоринга и т.п., могут найти свое применение и в задачах поддержки принятия решения:

Например, в предсказании поведенческих характеристик клиентов, которые применяются для прогнозирования состояния банковских портфелей, или для «роботизации» рутинных задач, таких как построение аналитических запросов к данным.

Елена Захарова, директор направления Digital2Go компании БСС, замечает, что искусственный интеллект все активнее входит в нашу жизнь, а сервисы, использующие ИИ-технологии, уже используются банками.

Как правило, это чат-боты, интеллектуальные помощники, виртуальные консультанты. Темпы совершенствования этих сервисов и появление новых будут только расти, - считает Елена Захарова.

Александр Рожков, директор по продажам управления сервисов ГК Softline, также прогнозирует, что в рамках повышения операционной эффективности и снижения затрат, банки будут расширять сферы использования искусственного интеллекта:

Например, для взаимодействия с клиентами, принятия решений на уровне среднего и младшего менеджмента, финансового анализа, оценки рисков и обеспечения соблюдения нормативных требований.

«Превентивные» платформы безопасности

Банки готовы активно внедрять инновации в сфере информационной безопасности.

Как считает Андрей Фомичев, заместитель председателя правления ЦФТ, решения, объединяющие актуальные технологии Machine learning (ML) и Artificial Intelligence (AI) для работы с большими объемами пользовательских данных и поведенческого анализа совместно с технологией фингерпринтинга (цифровой «отпечаток» устройства) помогут отслеживать использование украденных учетных данных и выявлять вредоносную активность задолго до осуществления финансовой транзакции. В этой связи банки нацелены на внедрение «превентивных» платформ безопасности.

Развитие систем идентификации

Переход банков к «цифровому офису» в работе с клиентами предполагает дальнейшее развитие систем идентификации, в т. ч. биометрической. Количество клиентов и размер потерь от мошенничества вынуждает банки активно инвестировать в дополнительные сервисы аутентификации по голосу, отпечатку пальцев и т. д.

При этом затраты на сбор биометрии, её верификацию и перестройку банковских систем для её использования довольно велики, а доходы несущественны.

Однако, как отмечает Юрий Терехин, директор департамента по работе с финансовыми институтами компании «Форс-Центр разработки», в силу неизбежности внедрения этих функций в банках, им придётся обеспечить работу соответствующего ПО и оборудования.

Елена Захарова, директор направления Digital2Go компании БСС, предполагает, что сервисы идентификации и верификации клиентов с использованием биометрических технологий и искусственного интеллекта станут в ближайшее время массовыми.

Системы мобильного мульти-банкинга

Еще одной ожидаемой инновацией можно назвать системы мобильного мульти-банкинга. Для развития этого направления необходимы некоторые предпосылки законодательного характера, в частности, предписание об обязательности открытых API, аналогичное европейской директиве PSD2.

Однако такие инициативы обязательно появятся в ближайшие три-пять лет. Всё это сделает общение клиента с обслуживающим его банком (банками) значительно более удобным, - считает директор по стратегическому развитию бизнеса компании Bell Integrator Андрей Эзрохи.

Речевая аналитика

По мнению коммерческого директора компании Oberon Петра Филатова, в борьбе за клиента набирает популярность глубокая речевая аналитика в цифровых каналах связи. Она дает возможность анализировать 100% случаев общения с клиентом, выявлять проблемы и тренды до формирования жалоб, оптимизировать сценарии и работу с потребителем, отслеживать ключевые для бизнеса фразы, а также формулировать и проверять на практике бизнес-гипотезы. Полученные результаты, считает он, позволяют корректировать всю стратегию развития бизнеса организации, построив ее от реального клиента и его нужд.

Технологии распределенного реестра

Высокий потенциал применения в банках имеют технологии распределенного реестра. По мнению Александра Рожкова, директора по продажам управления сервисов ГК Softline, это относится, в частности, к таким процессам, как система обмена документами и проведения платежей, электронный документооборот, процессинг встречных сделок, структурирование продуктов, управление счетами, аудит и финансовый контроль, торговое финансирование, факторинг, выпуск облигационных займов и банковских гарантий.

По мнению Андрея Эзрохи, директора по стратегическому развитию бизнеса компании Bell Integrator, банки пока не осознали до конца смысл блокчейн-революции, который состоит в возможности распределённой фиксации финансовых операций. Эта технология создаёт базу для безусловного признания или, наоборот, безусловного отклонения любой такой операции, что потенциально может не только свести на нет все сегодняшние затраты на юридическую защиту деятельности банка, но и позволить «открутить назад» любую опротестованную транзакцию.

Смарт-контракты

Общение с корпоративными клиентами ключевым образом изменится с появлением смарт-контрактов. Для этого понадобятся определённые законодательные меры, а именно признание смарт-контрактов юридически значимыми.

Однако с их появлением в практике расчётов корпоративные клиенты смогут в массовых масштабах перейти от спонтанного потока платежей в адрес своих поставщиков к операциям торгового финансирования, где расчёты между контрагентами будут банками не только проводиться, но и гарантироваться, - говорит Андрея Эзрохи.

Развитие систем быстрых платежей

В силу российского законодательства, финтех-компании, развивающие платёжные системы, не представлены на нашем рынке и не будут на нём работать в ближайшем будущем. Поэтому, как поясняет Юрий Терехин, директор департамента по работе с финансовыми институтами компании «Форс-Центр разработки», мировой всплеск интереса к платежным системам для переводов с пониженными комиссиями по номеру телефона и QR-коду в России трансформировался в разработку похожих систем с государственным участием.

Мария Бар-Бирюкова, заместитель генерального директора ГК «Корус Консалтинг», считает, что в ближайшие годы банки будут развивать сервисы, связанные с обеспечением моментальных платежей как P2P, так и от физических лиц к юридическим.

Наталья Дыбко, директор по развитию бизнеса «Инновационного центра АйТеко» (ГК «АйТеко») напоминает, что в Китае, например, уже есть оплата по QR-коду в общественном транспорте, магазине, газетном киоске.

Это уже не инновация, но на мой взгляд, очень удобный для конечного пользователя функционал, который пока массово не внедрен. Все к этому идет, в том числе и в банках, - говорит она.

Сервисы на основе 5G

В рамках повышения качества обслуживания клиентов эксперты ожидают внедрения моделей виртуального обслуживания с использованием технологий 5G, виртуальной и дополненной реальности.

Например, технологии 5G сделают возможным реализацию онлайн-видеоаналитики, трансляций интерактивного медиаконтента в банкоматах и цифровых дисплеях, новых каналов коммуникаций с клиентом в формате круглосуточного видео-помощника на основе банкомата и мобильного приложения, - считает Александр Рожков.

Открытые цифровые банковские платформы

Александр Филиппов, директор по развитию бизнеса компании "Крок" в коммерческих банках, прогнозирует, что в ближайшие несколько лет мы можем увидеть открытые цифровые банковские платформы. По его словам, они дадут доступ к активам и функциям банка за счет формирования внутренней и внешней экосистем через API’s и микросервисы.

RCPM-платформы

По прогнозу McKinsey, в ближайшие годы следует ожидать структурных изменений в сфере финансового посредничества: модернизации и упрощения финансовой отрасли, а также ее расширения за счет новых, в том числе нефинансовых игроков. Аналитики полагают, что в новых реалиях банкам потребуется сконцентрироваться на поиске ключевых конкурентных преимуществ и разработке на их основе конкурентных стратегий, опирающихся на количественные прогнозы доходности и риск-потерь. Кредитные организации неизбежно будут переходить к интегрированному управлению эффективностью и рисками (УЭиР).

С позиции информатизации эта задача решается на базе RCPM-платформы (Risk-based Corporate Performance Management). Такие системы опираются на единое хранилище гранулярных финансовых данных, позволяют прогнозировать состояние портфелей и риск-потери и моделировать оптимальное соотношение между прибыльностью и рискованностью. Можно сказать, что RCPM – это цифроваой базис для реализации конкурентных риск-стратегий и максимизации прибыли при допустимом риске, основа для подготовки принятия решений в современном банке, - рассказывает Юлия Амириди, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab.

Частичная передача функций МФЦ банкам

Частичная передача функций МФЦ банкам – это госзаказ, и его выполнение выглядит неизбежным для банков, что, в свою очередь, повлечёт необходимость внедрения большого количества специфического небанковского ПО.

И хотя это ПО уже существует и успешно применяется в МФЦ, для банков это будет ИТ-инновацией, т.к. потребует перестройки всего ИТ-ландшафта и доработки банковских систем для использования новых данных, - полагает эксперт «Форс» Юрий Терехин.

Некоммерческие предложения клиентам

Михаил Комаров, директор направления Informatica в компании DIS Group, ожидает, что в ближайшее время банки будут двигаться в сторону некоммерческих предложений клиентам: банковский продукт в обмен на данные клиента.

Собранные сведения потом банки смогут монетизировать (в частности, передать партнёрам экосистемы). Похожая схема сейчас реализована на информационных и развлекательных ресурсах, где контент бесплатный благодаря рекламе. Так же, по сути, начинают работать телекоммуникационные компании, - говорит он.

2018

Роботизация

РОБОТ - это специальная программа, выполняющая автоматически и/или по заданному расписанию, какие-либо действия через те же интерфейсы, что и обычный пользователь.

Что умеют роботы:

• Работать с внутренними и внешними системами НРД, Excel, Word
• Работать с пользовательским интерфейсом, вводить текст, повторять все действия, нажатия клавиш, которые производит пользователь
• Сохранять файлы, загружать файлы, рассылать их по почте
• Посылать документы на печать

В ближайшие годы довольно значимый набор решений в банках, как в России, так и в мире, будут принимать уже не люди, а машины. Например, автоматический CRM – подбор и предложение релевантного продукта клиенту в real-time, исходя из глубокого машинного анализа его потребностей.

Решение отправить коммуникацию с предложением о кредите будет принимать не человек в рамках формирования CRM-компании, а алгоритм, - прогнозирует Владимир Волков, старший вице-президент компании «Техносерв».

Также возможна замена ручного труда в процессе принятия кредитного решения.

К примеру, раньше документы, приложенные к кредитной заявке, смотрел человек, но мы уже готовы технологически исключить данный этап из процесса принятия решения, благодаря технологиям распознавания изображения внешним источникам данных, - рассказывает Владимир Волков.

За счет тех или иных роботизированных систем может быть снижена численности персонала колл-центров. Так, на часть вопросов клиентов смогут отвечать, например, чат-боты, или модели предсказания потребности клиента в звонке в контакт центр, которые будут превентивно направлять ему коммуникацию по возникшему вопросу.

Юрий Гольцер, технический директор департамента CRM компании Navicon, напоминает, что Сбербанк в начале 2018 года внедрил голосового робота-помощника в центре обслуживания корпоративных клиентов. Также банк, вместе с фондом РВК, проинвестировал разработку искусственного интеллекта (ИИ) для голосовых помощников и чат-ботов.

Анатолий Набока, директор по работе с корпоративными заказчиками компании «Системный софт», считает, что роботизация бизнес-процессов (RPA) - наиболее интересная технология 2018 года. Она помогает автоматизировать наиболее простые и рутинные процессы, за счет чего существенно снижаются трудозатраты и уменьшается количество человеческих ошибок. RPA дает возможность собирать и обрабатывать информацию из разных учетных систем, без необходимости интеграции.

Роботы используются для хорошо формализованных процессов: например, оформления отпусков, назначения встреч или формирования отчетов. Однако возникает проблема формализации этих процессов и определения, какие из них должны стать объектом RPA в первую очередь. Из-за этого возникает интерес к майнингу бизнес-процессов (process mining). Эти две технологии, вероятно, станут передним рубежом банковской автоматизации в горизонте 3-5 лет, - полагает Анатолий Набока.

Юрий Востриков, коммерческий директор «Норбит» (группа компаний «Ланит»), заявил, что в 2018 году «Норбит» уже начал развивать новое направление по машинному обучению, которое позволяет частично роботизировать бизнес-процессы банков и повысить их эффективность за счет интеллектуального использования накопленных данных.

Алексей Трефилов, директор ELMA, рассказывает, что автоматизация уже выходит «за пределы» банка и распространяется на внешние ресурсы, которые на первый взгляд, не подвластны ИТ-службам кредитного учреждения. Благодаря новым технологиям, таким как симбиоз BPM и RPA, банки все чаще будут строить качественное взаимодействие за границами своих формальных «зон ответственности».

В этом направлении движется, например, «Тинькофф Банк». У него нет собственных ипотечных продуктов, он перепродает чужие. Клиенты заполняют форму на сайте «Тинькофф Банка» — он с помощью софтверного робота рассылает заявки по другим банкам, собирает ответы и за короткое время предоставляет продукт. То же самое происходит, когда банкам нужно подавать отчеты в госслужбы. Просто пишется робот, который автоматически отправляет бумаги куда надо, - поясняет директор ELMA.

Блокчейн

Опрошенные TAdviser эксперты считают, что в ближайшие пару лет блокчейн-технологии перейдут из области спекуляций и «хайпа» в область, где лидеры рынка, в том числе банковского, начнут их промышленное внедрение.

Так, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) стал первым глобальным банком, выпустившим кредит с использованием блокчейна. По сообщению испанского банка, применение распределенного бухгалтерского учета сократило время переговоров на кредит в размере 75 миллионов евро с «дней до часов», - приводит пример Юрий Гольцер из Navicon.

Антон Головатый, директор по развитию бизнеса «Ланит-Интеграция» (входит в группу компаний «Ланит»), уверен, что в ближайшие несколько лет мы увидим не меньший объем проектов на блокчейне, чем тот, что в свое время был при интересе к Big Data.

Эти ожидания подтверждаются вектором развития группы компаний «Ланит»: в марте было объявлено о создании DTG (входит в группу компаний «Ланит»), которая выступит центром компетенции по формированию новых бизнес-моделей на базе технологий блокчейн, распределенных реестров и цифровых платформ, - добавляет он.

Технологии удаленной идентификации

Рынок завоевывают технологии удаленной идентификации и «умной» аутентификации пользователей. Процессы цифровой аутентификации во многих банках полностью автоматизированы: уже довольно давно распознаются голос и лицо клиента, сканируются отпечатки пальцев и даже сетчатка глаза. Новый этап идентификационной «революции» - распознавание паспортов для того, чтобы клиенты из любой страны могли пользоваться всеми услугами банков по всему миру без ограничений.

Вскоре мы, возможно, увидим мир «без банков», когда любую услугу можно будет оформить и получить онлайн. Более того, на рынке появляются совершенно новые инструменты, такие как идентификация пользователя по «клавиатурному почерку». Например, компания IDF Eurasia (ID Finance) экспериментирует с программами поведенческой биометрии, способными распознать пользователя сайта или приложения по индивидуальным особенностям набора текста: скорости, опечаткам, особенностям движения пальца или мыши по экрану, - рассказывает Юрий Гольцер.

Переход на XBRL

До конца 2018 года Банк России планирует принять решение о переводе кредитных организаций на международный формат сбора и обработки отчетных данных на базе спецификаций XBRL (от англ. eXtensible Business Reporting Language). По разным оценкам переход на XBRL для банков может состояться в 2020 или 2021 году.

Как показал опыт некредитных финансовых организаций, которые с начала 2018 года уже сдают отчетность в XBRL-формате, новая технология позволяет регулятору моментально выявлять ошибки в передаваемых данных. Поэтому к завершению первого льготного периода действия нового стандарта кредитные организации будут вынуждены построить собственные решения на базе технологии хранилищ данных, которые позволят им готовить отчетные данные по новым требованиям регулятора в необходимом составе, детализации/аналитике и качестве, - рассказывает Юлия Амириди, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab.

Безопасность из облака

В планах многих финансовых учреждений – более активное применение облачных технологий. «Отлет в облака» уже начался, и облачные решения для организаций кредитно-финансовой сферы постепенно становятся эффективным инструментом реализации различных процессов: от расчета рисков и прогнозирования до анализа больших массивов данных.

В сфере безопасности использование облаков также дает свои преимущества. Все больше финансовых организаций осознают, что собственных мощностей их оборудования недостаточно для анализа данных и организации полноценной защиты, и начинают привлекать внешние масштабируемые решения. В зависимости от роста и модификации внешних угроз в будущем индустрия будет двигаться в сторону специализированных сервисов для защиты от сетевых атак, - уверен Артем Гавриченков, технический директор Qrator Labs.

По его словам, акцент уже сместился в сторону комбинирования решений на стороне клиента с другими – облачными и операторскими. Компании начали заменять используемые ими средства ИБ в случае, если уровень защиты, обеспечиваемый этими решениями, оказывается недостаточным, что подтверждается внешними инцидентами или пентестами.

Другие нововведения

В силу тех же экономических причин, которые обусловливают текущие тренды банковской автоматизации (снижение маржи традиционной банковской деятельности), будут развиваться новшества, относящиеся к окружающему ландшафту классической деятельности банков и позволяющие либо извлечь дополнительную прибыль, либо снизить себестоимость обслуживания клиентов и банковских продуктов.

Юрий Терёхин, директор по работе с финансовыми институтами «Форс – Центр разработки» (ГК «Форс»), помимо уже упомянутых выше нововведений перечисляет еще ряд перспективных направлений:

• значительное расширение использования банками и ритейлом китайских платёжных систем Alipay и WeChat с возможностью оплаты в торговых точках смартфонами (в основном, для обслуживания возрастающего турпотока из Поднебесной),
• введение платёжного мессенджера ЦБ (банкам придётся делать интерфейсы к этой системе),
• возможность снятия наличных на кассах магазинов при оплате товаров картами,
• работа с криптовалютами: в первую очередь, это венесуэльская «петро» и планируемые эксперименты ЦБ с крипторублём, а затем, когда использование криптовалют в банках станет привычным, эта практика распространится и на другие допускаемые Банком России криптовалюты и токены,

Алексей Катрич, коммерческий директор компании «Техносерв Консалтинг», рассказывает, что компании, которые занимаются разработкой программного обеспечения для банков, тоже следят за развитием рынка и предлагают новые идеи и продукты. При этом, одним из самых актуальных предложений являются разнообразные стратегии цифровой трансформации. Банку помогают определить, будет ли он создавать цифровое отделение и оцифровывать там все бизнес-процессы. Это не означает, что в нем не останется сотрудников, но операционные затраты при диджитализации могут быть сильно оптимизированы.

Другое направление — dual brand, создание рядом с традиционным банком цифрового онлайн-банка. Еще одна возможная стратегия — white label banking, предоставление клиенту банковских услуг там, где он бывает: на бензоколонке, в магазине и так далее. И наконец, банк должен осознать, что он является игроком в экосистеме, партнером других участников этой новой экосистемы.

Все это должно помочь финансовой организации остаться на плаву в стремительно меняющемся цифровом мире и занять новую нишу на рынке финансовых услуг, - поясняет Алексей Катрич.

Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank, компания R-Style Softlab, наиболее актуальным новшеством называет открытые платформы (open API).

Это новшество наиболее актуально для систем ДБО, так как наличие подобного рода систем позволит в дальнейшем клиенту банка получать информацию обо всех своих счетах во всех банках, например, в одном приложении, - поясняет эксперт.

Алексей Колесников, директор по продажам iSimpleLab, отмечает, что новые технологии, которые сейчас так или иначе развиваются в мире ИТ рано или поздно придут в банковскую сферу. Это виртуальная и дополненная реальность, а также повсеместное использование искусственного интеллекта.

ИИ будет использоваться на всех стадиях работы банка – начиная от первого контакта с клиентом, заканчивая анализом больших данных и выработкой на их основе концепций работы с клиентами, - говорит представитель iSimpleLab.

Юрий Гольцер, технический директор департамента CRM компании Navicon, считает, что взаимодействие с клиентами становится максимально удобным для всех сторон.

Так, проводить транзакции через Facebook Messenger и ряд других мессенджеров пользователи могли еще с прошлого года. В этом – ситуация упрощается для самих корпораций, которые выпускают платежные продукты, но не становятся при этом банками: к примеру, в Великобритании поддержали инициативу Open Banking, которая позволяет крупным компаниям получить доступ к учетным данным клиентов банков с их согласия. Для проведения оплаты корпорациям больше не нужно договариваться с каждым конкретным банком, - рассказывает Юрий Гольцер.

Кроме того, по его словам, торжествуют производители «умных» технологий, таких как машинное обучение и искусственный интеллект, между которыми в последнее время все чаще ставят знак равенства.

Прежде всего, банки уделяют огромное внимание аналитическим продуктам и технологиям, которые позволяют им глубже взглянуть на потребителя продуктов и услуг. С выходом на рынок технологий искусственного интеллекта финтех-стартапы начали использовать машинное обучение для отображения того, как потребители используют свои деньги. Эта информация может применяться для прогнозирования спроса на будущие финансовые продукты и услуги и предоставления рекомендаций, - поясняет эксперт.

Максим Никитин, вице-президент Maykor, генеральный директор БТЕ (BTE), прогнозирует, что в ближайшие годы значительно расширится функционал мобильных банков и устройств самообслуживания. С помощью них клиенты банков смогут не только совершить стандартные операции, но и получить услуги, которые ранее были недоступны: открыть вклад, взять кредит и др.

Также имеют все шансы приобрести широкую популярность внедрение технологий идентификации потока посетителей отделений и использование больших данных для обработки транзакций. Все это позволит банкам формировать максимально персонифицированные предложения для своих клиентов, - полагает он.

Юлия Амириди, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab, считает, что поддержка в нормативных актах Банка России принципов Basel III, в частности требований к достаточности капитала, в ближайшие годы должна сделать приоритетным направлением цифровой трансформации банков управление прибыльностью на основе рисков.

Уже сегодня на повестке дня флагманов банковской автоматизации стоят задачи автоматизации планирования капитала, прогнозирования, мониторинга и контроля влияния риск-факторов, моделирования структуры активов и пассивов, исходя из заданных показателей эффективности и установленного уровня рисков, - рассказывает она.

Кроме того, регулятор уже озвучил свои предложения относительно оценки совокупной задолженности заемщиков. Пока рассматривается несколько технических вариантов решения этой задачи, но независимо от того, какой выбор в итоге будет сделан, в самом ближайшем будущем банки будут обязаны, как минимум, повысить качество взаимодействия с БКИ в части сбора, консолидации и обеспечения качества данных о передаваемых кредитных историях заемщиков, добавляет Юлия Амириди.

2016

Банки всегда были новаторами в использовании ИТ. Финансовый сектор и сегодня один из наиболее активных потребителей инновационных решений. Это неудивительно, ведь способность быстро адаптироваться к изменениям рынка дает ощутимые конкурентные преимущества. При этом банкиры не просто тратят многомиллионные средства на высокие технологии, но и постоянно повышают планку требований к ИТ-системам.

Ключевые ИТ-нововведения, о которых говорили участники рынка в 2016 году:

• Цифровой банк
• Расширение интеграционных возможностей
• Появление новых платежных систем
• Открытые платформы
• Банковская экосистема
• Системы искусственного интеллекта

Подробнее об ИТ-новшествах банковской сферы в 2016 году можно узнать по ссылке.

Читайте также

• Российский рынок банковской информатизации в 2017 - 2018 годах
• 15 трендов банковской информатизации
• Регулятивная «песочница» Банка России
• Информационные технологии в Сбербанке
• Big Data Сбербанка растет бешенными темпами. Как хранится и используется этот супермассив?
• Информационные технологии в группе ВТБ
• Блокчейн в России
• Перспективы блокчейн в российском банковском секторе
• Информационная безопасность в банках
• Кибербезопасность в российских банках: исследование VMware и TAdviser
• Технологии для внутреннего аудита финансовых организаций
• Национальная биометрическая платформа (НБП)
• Единая биометрическая система (ЕБС) данных клиентов банков
• Биометрическая идентификация (рынок России)
• Цифровая трансформация российских банков
• Политика ЦБ в сфере защиты информации (кибербезопасности)
• Потери банков от киберпреступности