Депозиты физлиц в России

Основная статья: Банки в России

Банковские счета россиян за рубежом

Основная статья: Банковские счета россиян за рубежом

Банковская тайна в России

• Банковская тайна в России

2024: Рост рублёвых депозитов на 30% за год до 46,4 трлн руб

Депозиты населения РФ к началу мая 2024 достигли рекордной отметки в 46.4 трлн руб и это только рублевые депозиты.

Как минимум, еще 4.1 трлн в рублевом выражении валютных депозитов в российских банках и еще 16.7 трлн руб наличности вне кассы банковской системы, из которых 15.7 трлн руб по оценкам находится на руках у населения. «Группа Астра» в свободном доступе опубликовала курс по российской службе каталога ALD Pro для обучения администраторов 4.2 т

Соответственно, внутри российской банковской системы концентрируется свыше 66.2 трлн руб денежных активов. Все это без учета иностранной наличной валюты, валютных депозитов вне российских банков и криптовалют.

Что касается рублевых депозитов, темп прироста невероятный – 30.8% по номиналу за год и это максимальные темпы с мая 2011.

С 2010 по 2019 среднегодовой прирост рублевых депозитов (по номиналу), по расчётам Spydell Finance, был 16.5%. В этом диапазоне было два периода высокой интенсивности: с 2010 по 2013 со среднегодовым приростом на 25.6% и с 2017 по 2019 с приростом всего на 11.4%.

С начала конфликта на Украине рублевые депозиты выросли ровно на 18 трлн руб. Для сравнения, с начала основания российской банковской системы до сентября 2008 накопленный прирост депозитов был всего 5.1 трлн. С дек.09 по фев.22 (более, чем за 12 лет) депозиты выросли на 22.8 трлн (около 150 млрд в месяц), а за последний год сразу +9 трлн (750 млрд в месяц).

С учетом инфляции (в реальном выражении) прирост рублевых депозитов за год составил 21.4% - максимум с апр.11. По историческим меркам текущий импульс очень сильный, т.к. с 2010 по 2019 среднегодовой прирост был всего 9.1%, где с 2010 по 2013 депозиты росли в среднем по 17.5% в год, а с 2017 по 2019 около 8% в год.

В современной истории российской банковской системы было три фазы сжатия депозитов населения: в кризис 2008-2009 с сокращением на 26% в реальном выражении, в кризис 2015-2016 со снижением на 17% и в кризис 2022 – сокращение на 12%.

Фаза стагнации 2014-2016 была преодолена лишь в начале 2017, также была фаза стагнации с 2020 по 2022, а с фев.23 среднегодовой прирост составляет более 20%, что в 2.3 раза превосходит средне исторический темп.

2023

ФНС начислила россиянам ₽114 млрд налога на вклады за 2023 год

21 ноября стало известно о том, что Федеральная налоговая служба России направила гражданам уведомления о начислении налога на процентные доходы по банковским вкладам за 2023 год на общую сумму ₽114 млрд. Срок уплаты установлен до 1 декабря 2024 года. Подробнее здесь.

Рост депозитов физлиц до рекордных 41,2 трлн рублей

Депозиты физлиц в России растут рекордными темпами – 9.4 трлн за 2023 год против 2-2.5 трлн руб, которые наблюдались до конфликта на Украине.

На начало января 2024 депозиты физлиц составляют 41.2 трлн по сравнению с 32.8 трлн в янв.23 и 27.8 трлн в янв.22, т.е. за два года депозиты выросли на 13.4 трлн руб или почти в 1.5 раза (по данным Банка России).

Источник:Spydell Finance

Доля Сбербанка на рынке вкладов стала минимальной за 15 лет

По данным статистики Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в 2023 году приток средств населения в Сбербанк оказался рекордным и составил 23,5%, депозиты граждан достигли 22,6 трлн рублей. Однако доля кредитной организации на рынке вкладов населения сократилась до 42,8%, что стало самым низким значением за последние 15 лет. Такие цифры были опубликованы в середине февраля 2024 года. Подробнее здесь.

Рост числа вкладов размером 3-10 млн рублей на 40%

Общий объем подлежащих страхованию средств на банковских вкладах в России к 1 января 2024 года достиг 60 трлн рублей, что на 21,1% больше, чем годом ранее. Такая динамика стала самой высокой за 13 лет. Об этом в госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщили 13 февраля 2024 года.

Согласно материалам АСВ, в структуре вкладов физических лиц в банках России наибольший рост в 2023 году показали депозиты на сумму от 3 до 10 млн рублей, увеличившись на 39,9% по сумме и на 37% – по количеству вкладчиков.

𝓲

Коммерсантъ

Объем вкладов до 1 млн рублей по итогам 2023 года вырос на 9,7%, а по количеству вкладчиков – на 4,7%. Вклады свыше 10 млн рублей увеличились на 30,2% по сумме и на 35,5% по количеству вкладчиков. Средний размер размещенных в одном банке денежных средств вкладчика составил 324 000 рублей, свидетельствуют данные АСВ. В госкорпорации также указали на рост объема застрахованных вкладов:

• населения — на 19,7% — до 44,86 трлн рублей;
• на счетах эскроу — на 38,5% — до 5,59 трлн рублей;
• средств на счетах индивидуальных предпринимателей — на 34,1% — до 2,11 трлн рублей.

Доля вкладов населения в иностранной валюте в 2023 году снизилась на 2,2 процентных пункта — с 10,6% до 8,4%. Совокупно с начала 2022 года она уменьшилась на 11,5 п.п.

Основной приток средств пришелся на вклады сроком до 1 года, по которым банки предлагали наиболее привлекательные ставки — они увеличились за год на 7,9 п.п., до 48,1%. Доля средств на текущих счетах в общем объеме вкладов населения сократилась на 3,3 п.п., до 34,8%. Доля рынка 30 крупнейших по объему привлеченных вкладов населения банков в 2023 году увеличилась на 1,1 п.п. и составила 94,4%.

Как подчеркнули в АСВ, действующие к февралю 2024 года лимиты страхового возмещения в 1,4 млн и 10 млн рублей обеспечивали полную защиту 98% вкладчиков действующих банков.^[1]

Названы регионы-лидеры по размеру банковских вкладов

По состоянию на 1 января 2024 года объем вкладов населения в российских банках составляет 50,7 трлн рублей, что почти на 10 трлн рублей больше, чем годом ранее. Таким образом, прирост в годовом исчислении составил приблизительно 25%. В пересчете на одного жителя России объем вкладов в банках в среднем составляет 346,6 тыс. рублей. Об этом говорится в статистическом отчете Центробанка, обнародованном 5 февраля 2024 года.

Как сообщает «РИА Новости», ссылаясь на данные Центробанка, лидером по размеру банковских вкладов в 2023 году стала Москва, где в среднем на человека приходится 1,4 млн рублей. На втором месте находится Санкт-Петербург с показателем на уровне 679 тыс. рублей. Столь значительный разрыв связан с тем, что в столице наблюдается максимальная концентрация сверхбогатых россиян. Замыкает тройку Ненецкий автономный округ с результатом 648 тыс. рублей в среднем на каждого жителя региона.

𝓲

Unsplash

В первую десятку рейтинга также вошли Магаданская область, Ямало-Ненецкий автономный округ, Камчатский край, Мурманская область, Сахалинская область, Ханты-Мансийский автономный округ — Югра и Чукотский автономный округ. В этих регионах размер вкладов в банках в среднем на душу населения варьируется от 392 тыс. рублей до 538 тыс. рублей.

В исследовании также сказано, что меньше всего денег на банковских вкладах хранится в Республике Ингушетия — около 22,1 тыс. рублей на человека. На втором месте в этом антирейтинге находится Чеченская Республика — 27,6 тыс. рублей, а закрывает тройку Республика Дагестан с 45 тыс. рублей. Далее следуют Карачаево-Черкесская Республика (59,9 тыс. рублей), Кабардино-Балкарская Республика (65,2 тыс. рублей), Республика Тыва (82,9 тыс. рублей), Республика Калмыкия (86,7 тыс. рублей), Адыгея (95 тыс. рублей), Республика Алтай (98,4 тыс. рублей) и Республика Крым (119,2 тыс. рублей). В целом по России у лидера и замыкающего региона средний объем вкладов на одного жителя отличается в 61 раз.^[2]

Сокращение валютных депозитов физлиц до 42 млрд руб - минимума с 2008 г

В российских банках существенно изменилась структура фондирования за последние два года, писал Spydell Finance.

В 2021 году средняя доля средств клиентов в иностранной валюте была 25.3%, в 2022 году снизилась до 18.2%, в 2023 – 14.3% и новый минимум к январю 2024 – всего 12.9%. Такой низкой доли депозитов в иностранной валюте не было, как минимум, за последние 20 лет.

На самом деле, тенденция положительная и это процесс «взросления» банковской системы, т.к. обычно только в развивающихся странах высокая доля фондирования в иностранной валюте, тогда как мировая практика заключается в том, что национальные банки имеют доминирующее фондирование в нацвалюте – так в США и Европе.

Санкции стран Запада сделали невозможным для российских банков эффективное и бесперебойное фондирование на межбанке с иностранными контрагентами. Следовательно, невозможность управление валютной позицией вынудило российские банки прямо или косвенно отказываться от практики привлечения средств в иностранной валюте.

Сейчас российские банки имеют 117 млрд (минимум с 2012) корпоративных депозитов в иностранной валюте по сравнению с 175 млрд до СВО и 195 млрд на пике в 2014.

Валютные депозиты физлиц составляют 42 млрд (минимум с 2008) vs 95 млрд до СВО (этот уровень сохранялся практически неизменным с 2014). Значительная часть депозитов физлиц была выведена в иностранные банки.

Доля евро и долларов сократилась более существенно, т.к. в валютные депозиты включено фондирование в юанях. Банк России не предоставляет исторических рядов валютной структуры, но по последним данным около половины депозитов юрлиц в юанях.

Однако, безопасных каналов фондирования не удалось выстроить ни с одной страной, даже с Китаем, Турцией или ОАЭ из-за рисков вторичных санкций.

В целом, фаза расширения валютных депозитов 1995-2014 уже в прошлом, консолидация 2015-2021 также уже история, теперь тренд на снижение. Однако, как правило, валютные депозиты лишь меняют юрисдикцию, а не конвертируются в рубли.

2022

Россияне сократили сбережения на «долгих» вкладах до минимума за 10 лет

К 1 января 2023 года россияне хранили на долгосрочных вкладах около 7,92 трлн рублей, что стало минимумом за последние 10 лет. Об этом свидетельствуют данные ЦБ РФ, которые были обнародованы в начале апреля 2023 года.

Как пишет РБК со ссылкой на материалы регулятора, в 2022 году объем сбережений граждан на депозитах сроком от одного года сократился на 30,4%, до 3,45 трлн рублей. Большее падение зафиксировано в валютных вкладах — по итогам 2022 года в рублевом выражении они уменьшились на 62,4%, до 1,18 трлн рублей. Длинные вклады в российской валюте просели на 24,3%, до 6,74 трлн рублей. С начала пандемии доля долгосрочных депозитов в розничных пассивах банков сократилась в два раза, до 21,6% на 1 января 2023 года.

Опрошенные изданием эксперты выделили два фактора, повлиявшие на поведение вкладчиков. Во-первых, деньги выводили из-за экономической нестабильности и тревожных ожиданий. Во-вторых, банки в 2022 году стали предлагать более выгодные ставки по коротким вкладам со сроками до полугода, что и привлекло клиентов. По словам директора рейтингового агентства «НКР» Михаила Доронкина, многие россияне досрочно закрывали «длинные» вклады в пользу «коротких». После клиенты не возвращались к долгосрочным депозитам из-за растущей неопределенности, добавил эксперт.

По мнению независимого аналитика Андрей Бархота, для увеличения доли долгосрочных вкладов необходимо как минимум две предпосылки — «геополитическая деэскалация и сохранение реальной доходности вкладов свыше одного года выше 0 и выше доходности коротких депозитов».

Осенью 2022 года ЦБ анонсировал внедрение нового инструмента для вкладчиков — безотзывных вкладов, которые в теории должны быть более выгодными для граждан. К началу апреля 2023-го регулятор еще определился с деталями этого продукта, но допускал, что людям все-таки придется оставить опцию снятия денег в крайних случаях, отмечает издание.^[3]

Общие валютные активы россиян достигли рекордных $300 млрд

Валютные активы в собственности у российских домашних хозяйств достигли исторического максимума – свыше 300 млрд долл по всем видам активов (депозиты, наличность, акции, облигации, вложения в фонды), что на 16% выше декабря 2021.

Девалютизация может и происходит, но как-то совсем не туда, отмечал канал Spydell Finance. Несмотря на блокировку иностранных активов, инфраструктурные риски, неприемлемые условия удержания валютных активов и рост эффекта токсичности базовых валют (доллара и евро), бегство в иностранные активы продолжается с неимоверной силой.

Широко анонсированная девалютизация происходит на валютных счетах в российских банках по естественным причинам – инфраструктура в юанях расширяется очень медленно и слабо, а условия по евро и долларовым счетам - неприемлемые.

С марта 2022 валютные депозиты в иностранных банках, принадлежащие российским домохозяйствам, выросли почти на 70 млрд долл. За весь период до декабря 2021 накопленные задекларированные валютные счета в иностранных банках составляли всего лишь 30 млрд, т.е. менее, чем за год увеличили в 3.3 раза!

С марта 2022 российские банки потеряли почти 40% валютных депозитов или более 33 млрд долл.

Масштаб бегства существенный. 70 млрд вывода в иностранные банки – это почти 80% от накопленных валютных депозитов в российских банках за 30 лет, которые были до СВО! В декабре 2022 валютные счета в иностранных банках сравнялись с объемом кэша в инвалюте на руках у населения.

Валютные активы без учета депозитов в иностранных банках снизились до 200 млрд долл (минус 12% за год), где основной вклад внесло снижение иностранных акций и валютных депозитов в российских банках.

Пока нет ответа на вопрос, в какую валюту были распределены депозиты в иностранных банках. Вероятно, основное направление – это ОАЭ.

Возобновление роста объёма депозитов физлиц

Источник: Spydell Finance

Доля валютных депозитов внутри РФ опустилась до уровня 2007 года

Доля валютных депозитов россиян в июне 2022 г опустилась до 11,5% — минимума с 2007 года.

Средства россиян в валюте в банках сократились в июле на $3 млрд или 156 млрд в рублевом эквиваленте. Это в 15 раз больше, чем в июне. ЦБ связал это с политикой банков по девалютизации и повышенным спросом на валюту в сезон отпусков.

Структура вкладов по срокам

Взлет ставок в начале спецоперации России на Украине и их резкое снижение

2021: Инфляция превышает ставки по вкладам

Основная статья: Инфляция в России

2020

Доля Сбербанка на рынке вкладов достигла максимума за три года - 45,4%

Доля Сбербанка на рынке вкладов в 2020 году достигла максимума за три года — 45,4%. В 2019-м показатель измерялся 43,8%. Об этом свидетельствуют данные самой кредитной организации. На рынке привлечения средств юридических лиц Сбербанк оценивает свою долю в 22,8% по итогам 2020 года. Годом ранее было 22%.

Рекордно низкие ставки по вкладам в 2020 году привели к масштабному оттоку в размере 1,68 трлн рублей, пишут «Известия» со ссылкой на данные Центробанка РФ. Если на 1 января 2020 года объём вкладов физических лиц в банках составлял 22,88 трлн рублей, то на 1 января 2021 года – 21,2 трлн рублей.

За 2020 год средняя максимальная ставка по рублёвым вкладам упала на 1,53 процентного пункта, до 4,49% годовых. По данным регулятора, объём денежных средств на текущих счетах физических лиц за 2020 год вырос на 4,1 трлн рублей, до 11,64 трлн рублей.

Доля Сбербанка на рынке вкладов достигла максимума за три года - 45,4%, в 2019 году показатель составлял 43,8%

В 2020 году наблюдалась тенденция перераспределения сбережений граждан из вкладов в накопительные счета: портфель вкладов сократился на 34%, а сберегательных счетов — вырос на 50%, отметили в «Почта Банке». Еще одним трендом рынка стало снижение горизонта планирования клиентов, которые в условиях неопределенности стремились держать деньги «под рукой», рассказали в ВТБ. По данным «Новикомбанка», объем депозитов физлиц вырос на 19%. В «Абсолют Банке» увеличился за год средний размер вклада за счет представителей private сегмента, а также доля онлайн-оформления с 5–7% до 30%. Кроме нарастающего спроса на ценные бумаги, золото, ПИФы и другие инструменты в банках фиксируют рост средств на эскроу-счетах для приобретения недвижимости.

По словам директора розничных продуктов банка «Дом.рф» Евгения Шитикова, по срочным вкладам доля пролонгаций в среднем упала на 10–15% ввиду исторического снижения ключевой ставки и доходности депозитов. На протяжении года фиксировался рост остатков на накопительных и карточных счетах клиентов, добавил он.^[4][5]

За 10 месяцев россияне изъяли с рублевых и валютных банковских счетов и депозитов 1,5 трлн руб.

Объем депозитов сократился в июне до 22,28 трлн руб

Россияне продолжают избавляться от вкладов в банках на фоне снижения ставок, которые ушли ниже 5% и обновляют исторические минимумы.

По итогам июня 2020 г депозиты физлиц в банковской системе сократились еще на 104 миллиарда рублей, сообщил ЦБ РФ 17 июля. На 1 июля их объем составлял 22,284 трлн рублей.

Реальный отток, впрочем, мог быть еще выше: цифра ЦБ учитывает как рублевые, так и валютные вклады. При этом последние в пересчете по курсу должны были увеличиться из-за ослабления рубля: за июнь доллар вырос с 69,92 до 71,28 рубля, а евро - с 77,9 до 80 рублей.

С начала 2020 года из банковской системы утекло 594 миллиарда рублей депозитов физлиц, следует из статистики центробанка. Больше половины этой суммы обеспечил отток валютных вкладов - рекордный за все время доступных данных регулятора (7,5 млрд долларов за январь-май).

В целом средства населения в банках увеличиваются, но это происходит за счет остатков текущих счетов: их объем в июне 2020 г взлетел на 709 млрд рублей.

Впрочем, больше трети этой суммы - не реальный приток новых клиентских денег, а вливания со стороны государства, отмечает ЦБ. В июне на счета физлиц поступило 290 млрд рублей в виде выплат на поддержку семей с детьми. Еще на 68 млрд рублей пополнились счета эксроу, общий объем которых достиг 420 млрд рублей, или 1,3% средств физлиц в банках.

Розничные клиенты не стремятся открывать вклады и избавляются от депозитов, срок которых истекает, предпочитая уходить в наличные или оставлять деньги на текущих и карточных счетах.

Россияне забрали в марте из банков вклады на 315 млрд рублей

По данным ЦБ РФ, в марте 2020 года россияне забрали из банков вклады на 315 млрд рублей. Снижение объём вкладов составило 1% без учёта валютной переоценки, в основном снимали деньги в иностранной валюте, в то время рублёвые депозиты были стабильны.

По итогам января–марта 2020 года вклады физических лиц без курсовой переоценки сократились на 1,7%. Этот показатель на 1 апреля 2020 года составил 31,466 трлн рублей.

Россияне в марте забрали 315 млрд рублей со вкладов в банка

Сокращение пришлось на третью неделю месяца, когда люди активно совершали покупки на случай самоизоляции из-за COVID-19, а некоторые крупные вкладчики делали крупные отложенные покупки (автомобили, бытовая техника) в ожидании роста цен, отмечает Банк России.

В основном отток средств населения почувствовали крупные банки (1,6%), но не те, что входят в перечень системно значимых — депозитная база 11 крупнейших организаций сократилась всего на 0,8%. Ранее ЦБ сообщал об ускорении оттока вкладов до 2%.

Несмотря на то, что к концу марта ситуация нормализовалась, что связано со снижением активности населения на фоне введения режима самоизоляции и выплатам заработной платы, регулятор допускает дополнительное снижение по вкладам физлиц, обусловленное тем, что часть людей вынуждена тратить накопления, находясь дома, без возможности получать доход

Депозиты юридических лиц в марте 2020 года выросли на 625 млрд рублей (или на 2,1%), несмотря на традиционную выплату компаниями налогов. Прирост депозитов юрлиц в системно значимых кредитных организациях за месяц составил 2,6%, в других крупных банках - 0,9%. За первый квартал депозиты юрлиц без учета валютной переоценки выросли на 3,2%.

Доля валютных счетов в марте 2020 года выросла на фоне ослабления курса рубля до 35,7% (с 33,3%) среди организаций и 22,1% (с 20,5%) среди населения.^[6]

55,3% вкладов открыты на сумму более 1 млн рублей

Доля вкладов россиян на сумму свыше одного миллиона рублей на 1 января 2020 года составляла 55,3% от общего объема вкладов в банковской системе, следует из материалов Агентства по страхованию вкладов.

В 2018 году эта сумма составляла 54,8%. Доход от этих вкладов попадет под 13% налог, введённый в России в марте 2020 г.

Потенциальных плательщиков может быть и больше, если они дробят вклады на несколько размером менее 1 млн рублей. Властями заявлялось, что новый налог затронет лишь 1% вкладчиков.

2019

Перекладывание депозитов в фондовый рынок

Частные инвесторы постепенно завоевывают российский фондовый рынок. Число уникальных клиентов на Московской бирже в сентябр 2019 г превысило 3 млн человек, а остатки на их счетах превышают 1 трлн руб. Этому способствуют привлекательные условия инвестирования и упрощенная идентификация. Значительная часть инвесторов ведет себя довольно консервативно, отдавая предпочтение долговым бумагам.

Пересыхание роста депозитов

Поток денег населения на счета российских банков резко пересох, сообщил ЦБ РФ в середине июня 2019 г. По итогам месяца общий объем депозитов физлиц не вырос, а сократился - на 0,1% (28,8 млрд рублей).

Потери понесли прежде всего крупные банки из топ-20, которые ЦБ относит к системно значимым кредитным организациям.

Причина снижения притока депозитов это падение доходов население, не оставляющее людям возможностей сберегать.

2018: В депозиты переведено 2,5% доходов населения. Минимум за 20 лет

По итогам 2018 года россияне отправили на сбережения всего 2,5% своих доходов - минимум более чем за 20 лет, хотя еще год назад могли позволить себе «отложить» втрое больше (8,5%).

Хотя ЦБ оценил приток денег на розничные депозиты в 1,7 трлн рублей, на деле две трети этой суммы - 1,1 трлн - пришлось на капитализацию процентов, то есть деньги, которые банки сами начислили клиентам-вкладчикам.

Новых денег населения в системе появилось лишь 300 млрд рублей. Это минимальный за 4 года показатель, который втрое ниже цифры за 2017 год, и вдвое меньше - чем в 2016-м, подчитали в Альфа-банке.

2012

Рост усредненной максимальной ставки в рублях до 10,15%

Повышение ставок по вкладам обычно свидетельствует о том, что банкам нужны средства, которые они не могут изыскать другими способами, например, через кредиты или продажу долговых обязательств. Во время финансового кризиса 2008-2009 года доходность депозитов временами превышала 20 процентов.

Усредненная максимальная ставка по депозитам в рублях в десяти крупнейших банках России в заключительной декаде июля 2012 года составила 10,15 процента годовых, увеличившись на 0,18 процентного пункта по сравнению с предыдущим десятидневным периодом.

Показатель является максимальным за последние 15 месяцев. Последний раз на таком высоком уровне ставка была в начале апреля 2010 года. С начала 2012 года она выросла на 0,74 процентного пункта.

В список банков, мониторинг по которым проводит ЦБ, входят:

• Сбербанк,
• ВТБ24,
• БМ-Банк Россия,
• Райффайзенбанк,
• Газпромбанк,
• Росбанк,
• Альфа-банк,
• Уралсиб,
• Промсвязьбанк и
• Россельхозбанк.

Мониторинг проводит департамент банковского надзора на основе информации, размещенной на сайтах этих банков.

В РФ доходы по ставке выше 13% облагаются налогом в размере 35%.

ЦБ получает право ограничивать максимальную ставку по вкладам

ЦБ России имел возможность ограничивать ставки, препятствуя их слишком быстрому росту, до середины 2007 года. Затем этих полномочий регулятор был лишен, но получил их вновь осенью 2008 года в качестве антикризисной меры, которая работала до конца 2010 года.

В августе 2012 года стало известно, что право Банка России ограничивать величину ставок по вкладам, устанавливаемых кредитными организациями, станет постоянным, хотя ранее было введено в качестве антикризисной меры. Об этом заявил премьер-министр России Дмитрий Медведев^[7].

Российские банки, из-за глобального финансового кризиса испытывающие трудности с ликвидностью, пытаются привлечь средства у населения за счет высоких ставок. Особенно явно это проявилось в 2008-2009 году, когда в определенный момент доходность вкладов достигала 20 процентов годовых.

В середине 2012 года ставки вновь начали постепенно расти. В последнюю декаду июля 2012 года усредненная максимальная ставка в 10 крупнейших банках России превысила 10 процентов впервые с весны 2010 года. При этом ЦБ рекомендует всем банкам, независимо от их размера, чтобы средний уровень доходности по вкладам у них не превышал вышеуказанный показатель.

Примечания